Hypotheek eerder aflossen: wat levert het op in 2026?
€ 200 per maand extra aflossen scheelt op € 320.000 hypotheek 6 jaar looptijd en € 41.000 rente. Wat ik in de praktijk zie werken — en wanneer niet.
📐 Direct doorrekenen? Bereken wat extra aflossen voor jouw situatie betekent:
Of bekijk alle rekentools op één pagina.
"Loont eerder aflossen nog wel?" Die vraag krijg ik gemiddeld vier keer per week. Met een 10-jaars rente van 3,9% (juni 2026) en spaarrentes rond de 2,2% is het antwoord vaker ja dan twee jaar geleden — maar niet altijd. Hieronder de exacte cijfers, een rekenvoorbeeld uit mijn praktijk, en de drie momenten waarop ik klanten juist afraad om vroeger af te lossen.
Wat je na dit artikel weet
- Hoeveel € 100, € 200 of € 500 extra per maand werkelijk oplevert
- Wanneer je beter sparen of beleggen kunt overwegen
- Welke geldverstrekkers boetevrij toestaan (Rabobank, ING, NIBC, ASR)
- De drie situaties waarin ik aflossen afraad
De cijfers: wat scheelt het echt?
Stel: hypotheek van € 320.000, annuïtair, 30 jaar, 3,9% vast tot 2036. Wat doet extra aflossen?
| Extra per maand | Looptijd korter | Bespaarde rente |
|---|---|---|
| € 50 | 1 jaar en 8 maanden | € 11.400 |
| € 100 | 3 jaar en 2 maanden | € 21.800 |
| € 200 | 5 jaar en 11 maanden | € 41.300 |
| € 500 | 11 jaar en 4 maanden | € 79.500 |
Bij ABN AMRO en Rabobank kun je dit doorgaans boetevrij doen tot 10% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar. Bij NIBC is dat 20%, bij Aegon zelfs onbeperkt boetevrij. Lees voor de exacte regels mijn artikel over boetevrij 10% aflossen.
Aflossen versus sparen: de drempel ligt nu hoger
Met spaarrentes rond de 2,2% (Bunq, Trade Republic) en een hypotheekrente van 3,9% is het renteverschil 1,7 procentpunt — bruto. Dat klinkt als duidelijke winst voor aflossen, maar vergeet de hypotheekrenteaftrek niet:
- Tarief 36,93% (eerste schijf 2026): netto hypotheekrente 2,46%
- Tarief 49,5% (tweede schijf): netto hypotheekrente 1,97%
- Spaarrente na vermogensbelasting: ~1,7% netto
In de eerste schijf is het verschil dus minimaal. In de tweede schijf wint sparen vaak nipt — tenzij je box 3 al voller dan € 57.684 zit (drempel 2026). Voor klanten met hoog inkomen én flinke spaarreserve is aflossen alsnog interessant.
Praktijkvoorbeeld: Frank en Lisa uit Zwolle
Frank (38) en Lisa (35), hypotheek € 295.000 bij ING, rente 3,6% vast tot 2031, restant € 248.000. Inkomen samen € 92.000 bruto, € 18.000 spaargeld. Ze willen € 250 per maand extra aflossen.
Mijn advies in maart 2026:
- € 12.000 in eenmalige extra aflossing direct (eind van het kalenderjaar = nieuwe boetevrije ruimte beschikbaar in januari)
- € 200 per maand structureel via automatische incasso bij ING
- Resterende € 6.000 als buffer behouden (3 maanden vaste lasten)
Effect na 5 jaar: hypotheek gedaald naar € 198.000 i.p.v. € 226.000, rente bespaard € 14.200, looptijd verkort van 18 naar 13 jaar bij gelijkblijvende maandlast.
Wanneer ik aflossen juist afraad
Drie situaties waarin ik klanten op de rem zet:
- Geen buffer. Minder dan 3 maanden netto vaste lasten op spaarrekening? Eerst die buffer opbouwen. Een afgeloste hypotheek geeft je geen liquide middelen bij een ontslag.
- Lopende dure leningen. Persoonlijke lening of doorlopend krediet op 7%+? Eerst dat aflossen. De rente daar is bijna altijd hoger dan je hypotheek.
- Aflossingsvrij deel met laag risico. Heb je een klein aflossingsvrij stuk (< 30% woningwaarde) tegen lage rente vóór 2013 afgesloten? Hou dat lekker zo, voor zover aflossingsvrij in 2026 nog past in jouw situatie.
Veelgestelde vragen
Hoe vaak per jaar mag ik extra aflossen? Bij ING, Rabobank en ABN AMRO maximaal 10% per kalenderjaar (verspreid over meerdere stortingen mag). Bij Aegon onbeperkt. Storten op 31 december? Doe dat uiterlijk 23 december — anders boeken ze het pas in januari en bezet het je nieuwe jaarruimte.
Daalt mijn maandlast of mijn looptijd? Standaard kies je zelf. Bij ING en ABN heet dat 'looptijd verkorten' of 'maandlast verlagen'. Looptijd verkorten levert meer rentebesparing op; maandlast verlagen geeft direct financiële ademruimte. Ik adviseer 9 van de 10 keer 'looptijd verkorten' — het verschil in rentewinst is fors.
Tellen reguliere annuïtaire aflossingen mee in de 10%-ruimte? Nee. De boetevrije 10% komt bovenop de aflossing die al in je maandlast verwerkt zit.
Mijn vervolgadvies
Wil je weten wat extra aflossen voor jouw hypotheek doet? Probeer de maandlasten-rekentool of plan een korte rekensessie — in 15 minuten weet je precies wat de winst is, mét of zonder oversluiten erbij. Twijfel je tussen aflossen en beleggen? Lees mijn rekensom voor 2026.