Aflossingsvrije hypotheek in 2026: wanneer dit slim is en wanneer niet
Ik zie elke week mensen die hun aflossingsvrije hypotheek willen verlengen — soms terecht, soms een dure denkfout. Hier de concrete grenzen, fiscale gevolgen en wat Rabobank, ABN AMRO en Florius nu écht accepteren.
📐 Direct doorrekenen? Reken je aflosstrategie en effect op maandlasten direct door:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
Ik krijg deze vraag bijna wekelijks: "Peter, mag ik mijn hypotheek aflossingsvrij houden?" In 2026 mag dat nog steeds — maar de fiscale en bancaire spelregels zijn aangescherpt. Hieronder precies wat ik klanten vertel voordat ze tekenen.
Wat je na dit artikel weet
- De harde grens van 50% aflossingsvrij die alle grootbanken hanteren
- Hoeveel hypotheekrenteaftrek je verliest bij een aflossingsvrije hypotheek na 2013
- Welke geldverstrekkers (Florius, NIBC, Aegon) tot 65% gaan en onder welke voorwaarden
- Hoe ik in de praktijk rekenscenario's opstel voor klanten van 55+
De 50%-regel: harde grens bij vrijwel alle banken
Sinds 2018 hanteren Rabobank, ABN AMRO en ING vrijwel zonder uitzondering een maximum van 50% van de marktwaarde aflossingsvrij. Op een woning van € 450.000 betekent dat: maximaal € 225.000 aflossingsvrij, de rest moet annuïtair of lineair.
Bij oversluiten of verhogen tellen ze de marktwaarde uit een recente NWWI-taxatie. Heb je tien jaar geleden een hogere waarde laten taxeren, dan wordt dat niet meer geaccepteerd. Ik adviseer altijd om vóór het oversluitgesprek een actuele waardebepaling te laten doen — een verschil van € 30.000 in taxatie kan zomaar € 15.000 aan aflossingsvrij budget schelen.
Florius, NIBC en Aegon: tot 65% met overwaarde
Bij specifieke geldverstrekkers — Florius, NIBC en Aegon zijn de bekendste — kun je tot 65% van de marktwaarde aflossingsvrij financieren. Voorwaarde: de overwaarde moet ruim genoeg zijn en je inkomen moet de volledige hypotheek dragen volgens de Nibud-norm.
In mijn praktijk zie ik dit vooral werken voor klanten met een afgeloste rest-hypotheek van vóór 2013 die willen verbouwen. Voorbeeld uit april 2026: woning € 580.000, openstaande hypotheek € 180.000, verbouwingswens € 95.000. Bij Rabobank kreeg deze klant tot € 290.000 aflossingsvrij; bij Florius € 377.000. Verschil in maandlast: ruim € 380 lager bij Florius door minder verplichte aflossing.
Hypotheekrenteaftrek: de échte rekensom
Hier zit voor veel mensen de pijn. Sloot je je hypotheek af vóór 1 januari 2013? Dan houd je hypotheekrenteaftrek over het aflossingsvrije deel tot 2031, daarna stopt het sowieso. Sloot je na die datum een aflossingsvrije hypotheek af, dan is er geen aftrek — punt.
Rekenvoorbeeld 2026: € 200.000 aflossingsvrij bij 4,1% rente = € 8.200 rente per jaar. Met aftrek (tarief 36,93% in box 1) krijg je daar zo'n € 3.030 van terug. Zonder aftrek betaal je die € 8.200 volledig zelf. Dat is een verschil van € 252 netto per maand — vaak doorslaggevend in mijn rekensessies.
Wat ik adviseer voor 55-plussers
In mijn ervaring is een (deels) aflossingsvrije hypotheek voor 55-plussers vaker verstandig dan voor jongere klanten — mits het pensioeninkomen de rente straks nog kan dragen. Ik reken altijd met het AOW-bedrag van 2026 (€ 1.554 bruto per maand alleenstaand, € 1.063 voor gehuwden) plus het verwachte aanvullend pensioen.
Tip: laat je adviseur expliciet de "fictieve annuïtaire toets" doen. Sommige geldverstrekkers (Aegon, ASR) accepteren hogere bedragen voor senioren omdat ze met werkelijke pensioenlasten rekenen in plaats van met het strenge box-3-scenario.
Praktijkvoorbeeld
Echtpaar uit Tilburg, beiden 58, hypotheek van € 240.000 (volledig annuïtair, afgesloten 2017), woning getaxeerd op € 510.000. Maandlast op dat moment: € 1.180. Vraag: kunnen we de maandlast omlaag krijgen voor de laatste jaren tot pensioen?
Oplossing: bij Florius € 255.000 (50% van marktwaarde) omgezet naar aflossingsvrij, € 25.000 annuïtair gelaten voor de aftrek-historie. Nieuwe maandlast: € 760. Besparing: € 420 per maand × 84 maanden tot pensioen = € 35.280 cashflow-ruimte voor verbouwing en buffer.
Veelgestelde vragen
Tot welke leeftijd accepteren banken een aflossingsvrije hypotheek? Vrijwel alle grootbanken hanteren een einddatum van 30 jaar na afsluitdatum, ongeacht je leeftijd. Praktisch betekent dat: sluit je op je 65e af, dan loopt het door tot je 95e. Florius en ASR rekenen wel scherper op pensioeninkomen vanaf 67.
Wat gebeurt er als de hypotheekrenteaftrek over mijn aflossingsvrije deel afloopt in 2031? De bruto rente blijft hetzelfde, maar je netto last stijgt. Op € 200.000 bij 4% rente is dat een verschil van ongeveer € 240 per maand. Ik bouw die stijging altijd in als stresstest in mijn advies — geen verrassing in 2031.
Mag ik een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker? Ja, maar de nieuwe geldverstrekker toetst op huidige normen. Dat betekent vaak terug naar maximaal 50% aflossingsvrij, ook als je er nu 80% hebt. Ik zie dit klanten verrassen — controleer dit vóór je een offerte tekent.
Mijn vervolgadvies
Wil je weten wat in jouw geval haalbaar is bij welke geldverstrekker? Reken eerst een maximale hypotheek door en plan dan een vrijblijvend gesprek. Ik leg in 30 minuten de drie of vier realistische scenario's naast elkaar — inclusief de fiscale impact tot 2031.
Twijfel je over oversluiten? Bekijk eerst wanneer oversluiten loont in 2026 en de 5 valkuilen bij rentemiddeling.