Boetevrij 10% per jaar aflossen: zo werkt het bij de grote geldverstrekkers
Iedereen heeft het over die 10% — maar wat zijn de exacte regels per bank? Ik heb de voorwaarden van Rabobank, ING, ABN AMRO, Florius, NIBC en Aegon naast elkaar gezet. Met concrete bedragen.
"10% boetevrij aflossen per jaar" — die regel kent iedereen, maar ik zie klanten elke maand fouten maken met de details. Hieronder de exacte regels per geldverstrekker en de drie veelgemaakte missers die ik in mijn praktijk tegenkom.
Wat je na dit artikel weet
- De exacte boetevrije percentages per geldverstrekker (10%, 20%, 100%)
- Of het percentage telt over de oorspronkelijke of de huidige hoofdsom
- Hoe je voorkomt dat je per ongeluk wel boete betaalt
- Op welke dag van het jaar je het beste aflost
De percentages: niet overal 10%
Niet elke geldverstrekker is even ruimhartig. Hier de actuele cijfers (juni 2026):
| Geldverstrekker | Boete-vrij per jaar | Berekend over |
|---|---|---|
| Rabobank | 10% | Oorspronkelijke hoofdsom |
| ING | 10% | Oorspronkelijke hoofdsom |
| ABN AMRO | 10% | Oorspronkelijke hoofdsom |
| Florius | 10% | Oorspronkelijke hoofdsom |
| NIBC | 20% | Oorspronkelijke hoofdsom |
| BLG Wonen | 20% | Oorspronkelijke hoofdsom |
| Aegon | 100% | n.v.t. — altijd boete-vrij |
| ASR Hypotheken | 10% | Restant hoofdsom (!) |
Let goed op de laatste kolom. Bij ASR daalt je boete-vrije ruimte mee met je aflossing — bij alle anderen blijft het 10% van de oorspronkelijke hoofdsom, wat in latere jaren een groter percentage van je restschuld wordt.
Concreet rekenvoorbeeld
Hypotheek van € 350.000 afgesloten in 2018 bij Rabobank, restant in 2026: € 310.000.
- Boete-vrije ruimte 2026: 10% × € 350.000 = € 35.000 per kalenderjaar
- Boete-vrije ruimte 2026 bij ASR (zelfde scenario): 10% × € 310.000 = € 31.000
Op tien jaar tijd scheelt dat zomaar € 40.000 aan extra ruimte. Ik weeg dit altijd mee bij oversluitadvies — vooral voor klanten die agressief willen aflossen.
De drie veelgemaakte missers
In mijn praktijk zie ik dezelfde drie fouten steeds terugkomen:
- Aflossen op 31 december. Je bank verwerkt vaak pas in januari, en dan telt het in het nieuwe jahr. Maak het bedrag uiterlijk 23 december over.
- Niet schriftelijk doorgeven dat het een vervroegde aflossing is. Bij Rabobank en ABN moet je expliciet aangeven dat het binnen je boete-vrije ruimte valt — anders boeken ze het soms als depot. Gebruik altijd het online formulier "Extra aflossing".
- Vergeten dat oversluiten je teller reset. Sluit je halverwege het jaar over, dan begint bij de nieuwe geldverstrekker een nieuwe boete-vrije teller. Dan kun je dus in hetzelfde jaar bij twee banken aflossen — gemiste kans als je het niet weet.
Wanneer wel boete? De rekensom
Los je méér af dan je boete-vrije ruimte, dan betaal je boeterente over het meerdere. Maar alleen als de actuele marktrente lager is dan jouw rente. Voorbeeld:
Jouw rente: 4,8% (vastgezet in 2022, nog 6 jaar te gaan). Actuele 6-jaars rente bij dezelfde geldverstrekker: 3,9%. Je wilt € 50.000 extra aflossen (€ 15.000 boven je boete-vrije ruimte van € 35.000).
Boete = (4,8% − 3,9%) × € 15.000 × 6 jaar (resterend, contant gemaakt) ≈ € 720. Niet dramatisch — vaak terugverdiend in 2 jaar door lagere maandlasten.
Ligt de actuele rente hóger dan jouw vaste rente, dan betaal je geen boete. Vraag altijd een (gratis) boete-overzicht aan vóór je beslist.
Praktijkvoorbeeld
Klant uit Breda, hypotheek € 280.000 bij Florius, restant € 215.000, rente 3,2% vast tot 2030. Erfenis van € 60.000 ontvangen. Vraag: alles in één keer aflossen?
Boete-vrije ruimte: 10% × € 280.000 = € 28.000. Voor de resterende € 32.000 berekende Florius een boete van € 1.840 (actuele 4-jaars rente lag op 4,0% — dus eigenlijk hoger, wat boeterente terugbracht naar nul behalve administratie). Advies dat ik gaf: € 28.000 direct aflossen in juni 2026, € 28.000 op 2 januari 2027, restant € 4.000 in januari 2028. Totaal € 0 boete, klant binnen 19 maanden € 60.000 minder hypotheek.
Veelgestelde vragen
Mag ik meerdere keren per jaar aflossen? Ja, zolang het totaal binnen je boete-vrije ruimte blijft. Veel klanten lossen maandelijks € 500 af via een automatische incasso — dat past prima binnen 10% per jaar bij een gemiddelde hypotheek.
Tellen reguliere maandelijkse aflossingen (annuïtair/lineair) mee? Nee, dat zijn afspraken uit je hypotheekcontract. De 10% boete-vrije ruimte komt dáár bovenop.
Hoe lang duurt het voordat een extra aflossing in mijn maandlast doorwerkt? Bij annuïtaire hypotheken: na 1 tot 2 maandtermijnen daalt je maandlast. Bij lineair: direct daalt het rente-deel, het aflossingsdeel blijft hetzelfde. Op € 30.000 extra aflossen bij 4,1% rente scheelt dat ~€ 103 bruto per maand.
Mijn vervolgadvies
Twijfel je of aflossen of beleggen voor jou slimmer is? Lees mijn rekensom voor 2026. Wil je weten wat een eenmalige aflossing van € 30.000 voor jouw maandlast doet? Probeer de hypotheek-rekentool of plan direct een korte rekensessie — ik laat in 15 minuten precies zien wat er gebeurt met je maandlast en je looptijd.
Ben je benieuwd hoe dit samenhangt met je aflossingsvrije hypotheek in 2026? Lees ook dat artikel.