Annuïtair of lineair aflossen: wat is in 2026 voordeliger?
Op een hypotheek van € 350.000 betaal je met lineair € 38.000 minder rente — maar de eerste 8 jaar is je netto maandlast € 140 hoger. De rekensom.
📐 Direct doorrekenen? Bereken het verschil tussen annuïtair en lineair voor jouw situatie:
Of bekijk alle rekentools in één overzicht.
"Annuïtair, want lineair is duurder." Die uitspraak hoor ik dagelijks bij nieuwe klanten — en die klopt niet. Lineair is brúto goedkoper, alleen heb je in de eerste jaren een hogere maandlast. Hieronder de exacte cijfers, het netto-effect ná hypotheekrenteaftrek, en wanneer ik klanten lineair adviseer.
Wat je na dit artikel weet
- Het exacte verschil in totale rente op een hypotheek van € 350.000
- Wat het netto scheelt na hypotheekrenteaftrek
- Wanneer lineair fiscaal écht aantrekkelijker is
- Of mengen van beide vormen mag (en zinvol is)
Het verschil in één tabel
Hypotheek € 350.000, rente 3,9% vast 20 jaar, looptijd 30 jaar:
| Annuïtair | Lineair | |
|---|---|---|
| Maandlast jaar 1 | € 1.651 | € 2.108 |
| Maandlast jaar 15 | € 1.651 | € 1.488 |
| Maandlast jaar 30 | € 1.651 | € 974 |
| Totaal betaald | € 594.300 | € 555.600 |
| Totale rente | € 244.300 | € 205.600 |
| Verschil rente | — | € 38.700 |
Lineair scheelt dus zo'n € 39k bruto. Maar in jaar 1 is je maandlast wel € 457 hoger.
Het netto-effect na hypotheekrenteaftrek
Bij annuïtair betaal je veel rente in de eerste jaren, weinig in de laatste. Bij lineair is de rente vanaf dag 1 hoog en daalt snel. Sinds de aftrek elk jaar versmalt (2025: 37,03%, 2026: 36,93%) maakt dat verschil.
Bij € 90.000 belastbaar inkomen — eerste schijf 36,93%, tweede schijf 49,5% — wint annuïtair fiscaal de eerste 5 jaar zo'n € 1.100 per jaar terug. Daarna keert het: vanaf jaar 8 levert lineair meer aftrek op. Per saldo over 30 jaar: lineair wint netto met circa € 22.000.
Praktijkvoorbeeld: Nadine uit Utrecht
Nadine (29), starterswoning € 320.000, hypotheek € 295.000, inkomen € 64.000 bruto. Ze twijfelde tussen annuïtair (maandlast € 1.392) en lineair (€ 1.804 maand 1).
Mijn vraag: "Kun je nu € 1.800 missen?" Antwoord: "Eigenlijk niet — ik wil iedere maand € 300 sparen." Advies: annuïtair, plus € 200 per maand extra aflossen via de boetevrije 10%-regeling bij Rabobank. Effect: vergelijkbare rentebesparing als lineair (€ 32.000 over 30 jaar), zónder dat haar startmaandlast onhaalbaar is.
Wanneer ik wél lineair adviseer
- Hoog inkomen, ruimte in maandlast. Twee-verdienersgezin met € 130k bruto en lage vaste lasten? Lineair bespaart structureel rente én vermindert sneller je schuld.
- Korte verblijfsverwachting. Verwacht je over 10–15 jaar te verhuizen? Met lineair heb je dan al € 100k+ extra afgelost, wat overwaarde versterkt.
- Ondernemers met fluctuerend inkomen die zekerheid willen op de schuld. Schuld bouwt onafhankelijk van inkomensjaren af.
ABN AMRO, ING, Rabobank en NIBC bieden allemaal lineair aan zonder opslag. Florius en Aegon ook. Bij sommige verzekeraars (Allianz, ASR) zit er een kleine renteopslag van 0,05% op lineair — vraag dat altijd na.
Mengen mag — en is soms slim
Je mag binnen één hypotheek leningdelen combineren. Voorbeeld dat ik recent voor een ondernemer adviseerde:
- € 200.000 annuïtair (basis maandlast laag)
- € 100.000 lineair (sneller schuldafbouw, fiscaal interessant in hogere schijf)
- € 50.000 aflossingsvrij (alleen mogelijk tot 50% woningwaarde sinds 2013)
Voor twijfelaars tussen vormen: lees aflossingsvrij omzetten naar annuïteit — de meeste mensen maken te laat die switch.
Veelgestelde vragen
Mag ik halverwege overstappen van annuïtair naar lineair? Ja, bij alle grote geldverstrekkers (ABN, ING, Rabo, Aegon). Vaak kosteloos. Andersom (lineair → annuïtair) kan ook, maar je verliest de eerder gemaakte extra schuldafbouw niet — die blijft staan.
Krijg ik bij lineair minder hypotheekrenteaftrek? Op de totale looptijd: ja, want je betaalt minder rente. Per euro betaalde rente is de aftrek gelijk. Netto blijft lineair de winnaar door de lagere absolute rentekosten.
Welke vorm is voor starters het beste? Bijna altijd annuïtair. Lage instap-maandlast laat ruimte voor woninginrichting, buffer en een gezin. Vanaf jaar 7–8 kun je dan vaak extra aflossen via de boetevrije ruimte.
Mijn vervolgadvies
Reken jouw exacte verschil door met de maandlasten-tool of plan een adviesgesprek. In een gesprek van 20 minuten zie ik precies welke vorm bij jouw budget, inkomensgroei en woonplannen past. Lees ook spaarrekening vs. extra aflossen als je nog twijfelt of aflossen sowieso slim is.