Spaarrekening vs. extra aflossen: de rekensom voor 2026

📐 Direct doorrekenen? Reken aflossen en oversluiten direct door:

• Maandlasten berekenen
• Oversluiten doorrekenen

Of bekijk alle rekentools.

"Mijn spaarrente is 2,2%, mijn hypotheekrente 3,9%. Aflossen, toch?" Niet automatisch. Je moet drie dingen verrekenen: hypotheekrenteaftrek, vermogensbelasting in box 3, en de waarde van liquiditeit. Hieronder de complete rekensom voor 2026 — en wanneer sparen alsnog wint.

Wat je na dit artikel weet

• De netto spaarrente versus de netto hypotheekrente
• De rol van de box 3-drempel (€ 57.684 per persoon in 2026)
• Wanneer aflossen zeker winst is
• Wanneer een tussenoplossing slimmer is

De netto cijfers (2026)

Bruto-rentes juni 2026:

• Beste spaarrekening (Bunq, Trade Republic): 2,2% variabel
• Beste deposito 5 jaar (Garanti BBVA, NIBC): 2,8%
• Hypotheekrente 10 jaar (gemiddeld groot kantoor): 3,9%

Belastingen:

• Hypotheekrenteaftrek tarief 36,93% (eerste schijf) of 49,5% (tweede schijf)
• Box 3 forfaitair rendement spaargeld 2026: 1,44%, belast tegen 36% = 0,52% per euro
• Box 3-vrijstelling: € 57.684 per persoon

Scenario A: spaargeld onder de vrijstelling, eerste belastingschijf

• Netto spaarrente: 2,2% (geen box 3-heffing)
• Netto hypotheekrente: 3,9% × (1 - 0,3693) = 2,46%
• Verschil: 0,26 procentpunt in voordeel van aflossen

Op € 30.000 aflossen scheelt dat ~€ 78 per jaar. Klein voordeel — zeker als je je buffer opgeeft.

Scenario B: spaargeld boven de vrijstelling, tweede belastingschijf

• Netto spaarrente: 2,2% - 0,52% = 1,68%
• Netto hypotheekrente: 3,9% × (1 - 0,495) = 1,97%
• Verschil: 0,29 procentpunt in voordeel van aflossen

Op € 50.000 aflossen scheelt zo'n € 145 per jaar — net iets duidelijker, maar nog steeds geen no-brainer.

Wanneer aflossen écht wint

Drie situaties waarin de rekensom klip-en-klaar uitvalt:

1. Hypotheek met opslag of risicotoeslag. Heb je een rente van 4,5% of hoger door een hoge LTV (>90%) of een aflossingsvrij stuk? Dan loopt je voordeel snel op naar 1 procentpunt+ netto.
2. Spaargeld ruim boven de € 100.000. De box 3-heffing telt elke euro boven de vrijstelling — aflossen verlaagt dat box 3-vermogen direct.
3. Korte vaste-renteperiode die afloopt. Verwacht je over 2 jaar te oversluiten naar mogelijk hogere rente? Aflossen verlaagt je restschuld waardoor je nieuwe rente óver minder euro's loopt.

De waarde van liquiditeit

Dit cijfer komt nergens in een rekenmodel terug, maar weegt bij mij zwaar. € 25.000 op je spaarrekening kun je morgen besteden aan een nieuwe cv, een rechtszaak of een verbouwing. Dezelfde € 25.000 afgelost op je hypotheek krijg je alleen weer los via verhoging of oversluiten — dat kost moeite, tijd en kosten.

Mijn vuistregel: minimaal 3 maanden netto vaste lasten als buffer behouden — voor de meeste gezinnen € 12.000–€ 18.000. Daarboven mag je gaan rekenen.

Praktijkvoorbeeld: Vincent en Mieke uit Den Haag

Vincent (44) en Mieke (42), hypotheek € 380.000 bij ABN AMRO, rente 4,1% vast tot 2029, twee inkomens samen € 132.000, spaargeld € 95.000. Box 3-vermogen samen al voorbij de vrijstelling.

Mijn advies maart 2026:

• € 15.000 buffer aanhouden
• € 30.000 in 10-jaars deposito tegen 2,8% (Garanti BBVA)
• € 50.000 extra aflossen — verdeeld over twee kalenderjaren om binnen 10% boetevrije ruimte te blijven

Effect na drie jaar: hypotheek verlaagd naar € 312.000 (i.p.v. € 358.000), box 3-heffing structureel € 380/jaar lager, deposito-rente € 840/jaar bruto. Per saldo: € 1.380 per jaar netto in de plus tegenover alles laten staan.

Veelgestelde vragen

Telt mijn hypotheekschuld mee als aftrekpost in box 3? Nee. Je eigen-woningschuld zit in box 1 (samen met de eigenwoningforfait). Andere hypotheekdelen (bijv. tweede huis) wel — daar mag je je box 3-vermogen mee verlagen.

Wat als de spaarrente stijgt? Bij elke 0,5 procentpunt extra spaarrente kantelt het voordeel sneller richting sparen. Bij 2,8% spaarrente in scenario A heb je netto 2,28% — boven de netto hypotheekrente van 2,46% kom je nog steeds niet uit, maar het verschil is verwaarloosbaar.

Mag ik gedeeltelijk aflossen en gedeeltelijk sparen? Ja, en dat doe ik vaak. Bijvoorbeeld: helft van het bedrag aflossen (zekere rentebesparing), helft in een 5-jaars deposito (rendement + liquiditeit op middellange termijn).

Mijn vervolgadvies

Wil je zien wat aflossen voor jouw specifieke situatie doet? Probeer de maandlasten-rekentool of plan een adviesgesprek. Twijfel je ook tussen extra aflossen en beleggen? Lees mijn rekensom over aflossen vs. beleggen.