Hypotheek met NHG bij echtscheiding: wat verandert er in 2026?
NHG dekt 60% van de restschuld bij relatiebreuk — maar onder strikte voorwaarden. De drie scenario's, met cijfers en mijn praktijkervaring.
📐 Direct doorrekenen? Bereken je situatie bij scheiding:
Of bekijk alle rekentools.
NHG bij echtscheiding wordt in mijn praktijk vaak verkeerd begrepen — door cliënten én notarissen. Veel mensen denken: "We hebben NHG, dus geen probleem." Maar de NHG-dekking bij relatiebreuk geldt alleen onder strikte voorwaarden, en dekt maximaal 60% van het tekort. Hieronder de exacte regels en drie realistische scenario's.
Wat je na dit artikel weet
- Wanneer NHG je beschermt bij scheiding (en wanneer niet)
- Hoe hoog de dekking exact is in 2026
- De drie scenario's en wat NHG dan doet
- Het verschil tussen overname en gedwongen verkoop
De basis: NHG bij relatiebreuk
NHG biedt een 'kwijtscheldingsregeling' bij beëindiging van een relatie. Voorwaarden:
- Hypotheek heeft NHG-dekking
- Sprake van gedwongen verkoop omdat geen van beiden de hypotheek alleen kan dragen
- Gemeente of NHG verstrekt restschuldkwijtschelding op aanvraag
Belangrijke nuance: NHG dekt maximaal 60% van de restschuld bij relatiebreuk, niet 100% zoals bij overlijden of werkloosheid. De overige 40% blijft betaalplichtig — meestal verdeeld 50/50 tussen ex-partners.
De drie realistische scenario's
Scenario A — Eén partner neemt over
Eén van beiden blijft in de woning en neemt de hypotheek volledig op eigen naam. NHG wordt opnieuw getoetst: past het binnen NHG-grens en kan deze partner de hypotheek alleen dragen (Nibud-norm)?
Praktijkvoorbeeld: Anna en Jeroen, hypotheek € 320.000, woningwaarde € 380.000 (overwaarde € 60.000). Jeroen heeft inkomen € 68.000 en wil de woning overnemen. Hij koopt Anna's deel uit (€ 30.000 = 50% overwaarde). Hypotheek wordt verhoogd naar € 350.000 — past binnen NHG-grens, past binnen Nibud bij zijn inkomen. NHG blijft geldig zonder restschuld-uitkering.
Lees voor het hele proces één partner blijft in de woning.
Scenario B — Beiden vertrekken, verkoop met overwaarde
Woning wordt verkocht voor meer dan hypotheekschuld. Geen restschuld → NHG niet in beeld. Overwaarde wordt 50/50 verdeeld (uitgangspunt huwelijkse voorwaarden of samenlevingscontract).
Scenario C — Beiden vertrekken, verkoop met restschuld
Hier komt NHG om de hoek. Voorwaarden:
- Verkoop binnen 12 maanden na scheiding
- Beiden geen middelen meer om restschuld zelf te betalen
- Aantoonbaar gedwongen verkoop (woning niet betaalbaar voor 1 persoon)
Praktijkvoorbeeld: Eva en Mark, hypotheek € 365.000, woning verkocht voor € 320.000 (restschuld € 45.000). NHG-toetsing: beide hebben inkomen onder € 50.000, geen vermogen — voldoen aan voorwaarden. NHG scheldt 60% van € 45.000 = € 27.000 kwijt. Resterende € 18.000 verdelen Eva en Mark over 5 jaar in een schuldsanering bij hun ex-bank.
Wanneer NHG NIET helpt
- Bij scheiding zonder formele aanvraag binnen 12 maanden
- Als één van beiden de hypotheek wél alleen kan dragen (NHG ziet dat niet als gedwongen)
- Bij geheime inkomensbronnen die niet zijn opgegeven (NHG checkt belastingaangiften)
- Bij hypotheken zonder NHG-dekking (uiteraard)
Praktijkvoorbeeld uit mijn agenda
Marja (38) en Pieter (40), hypotheek € 295.000 bij Florius mét NHG, woningwaarde € 360.000. Beiden inkomen €52.000. Conclusie:
- Marja kan hypotheek alleen niet dragen (Nibud-max € 224.000)
- Pieter kan dat wel (Nibud-max € 312.000)
- Pieter neemt over → ontslagen Marja uit hoofdelijke aansprakelijkheid
In dit geval geen NHG-uitkering nodig — overname is binnen Nibud-grenzen mogelijk. Mijn advies: notaris regelt boedelafrekening, ik regel ontslag aansprakelijkheid bij Florius. Doorlooptijd 5 weken.
Veelgestelde vragen
Wat als één van ons de hypotheek wel kan dragen maar dat niet wil? NHG ziet dat als 'vrijwillig' en zal niet uitkeren. Je moet aantonen dat overname onmogelijk is.
Geldt NHG-bescherming ook bij beëindiging samenwoning zonder huwelijk? Ja, mits er een samenlevingscontract is en gezamenlijke hypotheek. Bij geen contract en gedeelde hypotheek kan het, maar bewijslast voor 'gedwongen verkoop' is zwaarder.
Hoe lang heeft de aanvraagprocedure NHG-kwijtschelding nodig? Gemiddeld 4–6 maanden na verkoop. NHG vraagt complete dossier: scheidingsbeschikking, verkoopakte, inkomensgegevens beide partners, bewijs dat alternatief (overname) onmogelijk was.
Mijn vervolgadvies
Sta je voor een scheiding en wil je weten of NHG je beschermt? Plan een adviesgesprek — ik reken vooraf door of overname haalbaar is. Reken ook met de oversluit-tool hoeveel hypotheek één van beiden alleen kan dragen. Lees ook hypotheek bij scheiding: 5 routes voor het bredere plaatje.