Hypotheek en verbouwing combineren: zo werkt een bouwdepot in 2026
Een bouwdepot tot € 75.000 financieren bij koop én verbouwing — de regels, kosten en de drie geldverstrekkers die het soepelst zijn.
📐 Direct doorrekenen? Reken je verbouwing mee in je hypotheek:
Of bekijk alle rekentools.
"Ik wil de keuken en badkamer meteen aanpakken — mag dat in de hypotheek?" Standaardvraag van klanten met een te renoveren woning. Antwoord: ja, via een bouwdepot. In 2026 financier ik gemiddeld 1 op de 3 starterswoningen mét bouwdepot. Hieronder de regels, de cijfers en mijn advies wanneer wel of niet voor deze constructie te kiezen.
Wat je na dit artikel weet
- Hoe een bouwdepot exact werkt
- Hoeveel je extra kunt lenen (en de plafonds)
- De looptijd, rente en kosten
- Drie veelgemaakte fouten
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een tijdelijke spaarpot binnen je hypotheek waaruit je de verbouwing financiert. Je leent het volledige bedrag (woning + verbouwing) bij de notaris, maar het verbouwingsdeel komt op een aparte rekening bij de geldverstrekker. Zodra je facturen overlegt, betaalt de bank ze rechtstreeks uit het depot.
Belangrijk: over het bedrag in depot betaal je hypotheekrente (kosten), maar je ontvangt ook depotrente (vergoeding) — meestal 0,5 tot 1,0 procentpunt onder de hypotheekrente. Netto kost het depot dus ongeveer 1% per jaar van het bedrag dat nog niet uitgekeerd is.
Hoeveel kun je extra lenen?
Sinds 2024 geldt: hypotheek + verbouwing maximaal 100% van de waarde ná verbouwing (de zogenaamde 'waarde-na-verbouwing'-clausule). Bij energiebesparende maatregelen mag je bovenop 100% nog 6% extra lenen (bron: ministeriële regeling Nibud-leennormen 2026).
Praktijkplafonds per geldverstrekker (juni 2026):
| Geldverstrekker | Max bouwdepot | Looptijd depot |
|---|---|---|
| ABN AMRO | € 75.000 of 20% woningwaarde | 12 maanden |
| ING | € 80.000 of 25% woningwaarde | 12 maanden (verlengbaar +6) |
| Rabobank | € 100.000 | 18 maanden |
| Florius | € 75.000 | 24 maanden |
| Aegon | € 60.000 | 12 maanden |
Rabobank en Florius zijn duidelijk de soepelste — vooral als je grote verbouwingen plant.
Wat mag je financieren?
Toegestaan in elk depot:
- Keuken, badkamer, sanitair, vloeren
- Dak, kozijnen, isolatie (energiebesparing → extra leenruimte)
- Aanbouw of dakopbouw mits vergunning aanwezig
- Inbouwapparatuur, ingebouwde verlichting
Niet toegestaan (= je moet die zelf betalen):
- Roerende zaken (losse meubels, gordijnen, witgoed dat niet 'inbouw' is)
- Tuin (tenzij omheining of bestrating als onderdeel oplevering)
- Hobbymatig werk
Praktijkvoorbeeld: Marcel en Tim uit Tilburg
Koopprijs woning € 295.000, taxatiewaarde vóór verbouwing € 295.000, waarde ná verbouwing (volgens taxateur): € 360.000. Verbouwingsplan € 55.000 (keuken € 18k, badkamer € 12k, isolatie + dak € 25k).
Mijn financiering bij ING:
- Hypotheek totaal € 350.000 (€ 295k woning + € 55k bouwdepot)
- LTV: 97,2% van waarde-na-verbouwing → past binnen 100%
- Plus 6% energiebesparend-bonus → ruimte voor extra € 21.600 indien gewenst
- Rente: 3,9% over de hele hypotheek
- Depotrente: 3,0% (= 0,9% onder hypotheekrente)
Effect tijdens verbouwing 8 maanden: gemiddeld € 30.000 in depot → netto kosten depot per maand € 22,50. Marcel en Tim konden direct na sleutel beginnen, zonder eigen geld bij te leggen.
De drie veelgemaakte fouten
- Te lang in depot houden. Na de maximale termijn (12, 18 of 24 maanden) moet alles uitgekeerd zijn óf het restbedrag wordt verplicht afgelost. Bij ABN levert dat soms een boete op. Plan je verbouwing strak.
- Niet-erkende aannemer. Geldverstrekkers betalen alleen aan ondernemers die BTW-plichtig zijn met een KvK-inschrijving en jaarrekening. Klusje aan de zwager? Niet uit depot betaalbaar.
- Energieklassen verkeerd inschatten. De extra 6% leenruimte voor energiebesparing is alleen geldig als je aantoont dat je woning bij oplevering minimaal label B haalt (was C). Vraag een energieadvies vooraf aan.
Veelgestelde vragen
Krijg ik renteaftrek over het bouwdepot? Ja, mits het besteed wordt aan verbouwing van de eigen woning. Hou facturen 7 jaar bewaard voor de Belastingdienst.
Wat als ik minder uitgeef dan in het depot zit? Het restbedrag wordt verplicht afgelost op je hypotheek na afloop van de depotperiode. Bij ABN, ING en Florius boetevrij. Bij Aegon zelfs een kleine korting (€ 100 'administratievergoeding teruggave').
Kan ik het bouwdepot uitbreiden tijdens de verbouwing? Alleen als er nog ruimte is binnen de waarde-na-verbouwing en je inkomen het toelaat. Praktisch lastig — beter vooraf goed plannen. Bij meer-werk dat je niet voorzien had: persoonlijke lening of tweede hypotheek voor verbouwing overwegen.
Mijn vervolgadvies
Wil je zien hoeveel je kunt lenen inclusief verbouwing? Probeer de maximale hypotheek-tool of plan een intakegesprek. Ik reken vooraf precies door welke geldverstrekker voor jouw verbouwingsbedrag de scherpste constructie heeft. Lees ook tweede hypotheek voor verbouwing als je al een hypotheek hebt en pas later wilt verbouwen.