Nieuwe hypotheek na scheiding: zo bouw je weer op
Stappenplan voor het opnieuw kopen van een woning, ook met een lager inkomen.
📐 Direct doorrekenen? Reken je leenruimte op één inkomen door en bekijk de maandlast na overname:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
Een scheiding is emotioneel al een rollercoaster, maar financieel is het vaak een koude douche. In mijn praktijk bij RichardsOnline zie ik dagelijks dat de grootste zorg niet de verdeling van de inboedel is, maar de vraag: "Waar ga ik straks wonen?"
Wat je na dit artikel weet:
- Hoe je de haalbaarheid van een nieuwe woning berekent met partneralimentatie.
- Welke specifieke regels banken als ING en Florius hanteren voor gescheiden starters.
- Waarom de overwaarde van je oude woning niet altijd direct vrij besteedbaar is.
- Hoe je met een lager inkomen toch die nieuwe start maakt op de woningmarkt van 2026.
De harde realiteit van 2026: toetsrente en inkomen
In 2026 zijn de regels rondom leencapaciteit strikter dan een paar jaar geleden. Waar we vroeger nog wel eens konden 'schuiven' met cijfers, kijken geldverstrekkers als Rabobank en ABN AMRO nu heel scherp naar je werkelijke besteedbaar inkomen. Als je alimentatie betaalt aan je ex-partner, wordt dit bedrag direct van je bruto inkomen afgetrokken. Betaal je € 800 per maand? Dan daalt je maximale hypotheek al snel met € 140.000 tot € 160.000.
Omgekeerd geldt ook: ontvang je partneralimentatie en is dit vastgelegd in een officieel convenant? Dan telt dit bij partijen als NN (Nationale-Nederlanden) en ASR vaak mee als inkomen. Let wel op de resterende looptijd; als de alimentatie nog maar twee jaar doorloopt, neemt een bank dit niet volledig mee in de berekening voor een hypotheek van 30 jaar.
Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid: de eerste horde
Voordat je überhaupt aan een nieuw huis kunt denken, moet je af van de schuld op je oude woning. Dit noemen we Ontslag Hoofdelijke Aansprakelijkheid (OHA). Zolang jouw naam nog op de oude hypotheekakte staat bij bijvoorbeeld SNS of BLG, ziet het BKR dit als een lopende schuld. Je kunt dan simpelweg geen nieuwe lening afsluiten.
In 2026 zien we dat banken kritischer zijn op de 'achterblijver'. Kan je ex de lasten wel alleen dragen? Als dat niet zo is, moet de woning verkocht worden. Pas als de verkoopovereenkomst getekend is en de ontbindende voorwaarden van de koper zijn verlopen, kun je met zekerheid je eigen nieuwe kooptraject starten. Bekijk ook onze werkwijze om te zien hoe wij dit proces stap voor stap begeleiden.
Rekenvoorbeeld: van gezamenlijk naar alleenstaand
Laten we even concreet worden. Stel, je bent 42 jaar en je verdient € 62.000 per jaar. In je oude situatie had je samen met je partner een gezamenlijk inkomen van € 115.000 en een woning van € 550.000.
De situatie na de scheiding:
- Jouw inkomen: € 62.000
- Overwaarde uit de oude woning (jouw deel): € 85.000
- Partneralimentatie die je ontvangt: € 500 per maand
- Totaal toetsinkomen: € 68.000
Bij een huidige marktrente van 3,8% (annuïtair, 10 jaar vast bij Munt of Florius) kun je ongeveer € 305.000 lenen. Samen met je overwaarde van € 85.000 heb je een budget van € 390.000. In de huidige markt van 2026 is dat krap, maar zeker niet onmogelijk. Je kunt via onze rekentools zelf alvast een eerste indicatie krijgen van jouw nieuwe cijfers.
Gebruik de overbrugging slim
Een veelgemaakte fout is het onderschatten van de timing. Je hebt die € 85.000 uit het voorbeeld hierboven nodig om je nieuwe huis te kopen, maar dat geld zit nog 'in de stenen' van de oude woning. Een overbruggingshypotheek is hier de oplossing.
Geldverstrekkers zoals Rabobank en ING zijn hier in 2026 flexibeler in geworden, mits de oude woning al onherroepelijk verkocht is. Voor de duur van de overbrugging betaal je vaak een iets hogere rente, maar je hebt direct cashflow om je droomhuis veilig te stellen. Lees meer over de details op onze echtscheidingsadvies pagina.
De NHG-vangnetregeling: vaak vergeten goud
Als je oude woning met NHG is gefinancierd en je hebt een restschuld, vergeet dan de vangnetregeling van de NHG niet. Bij verkoop met verlies kan de NHG je restschuld kwijtschelden. Dit voorkomt dat je met een schuld een nieuwe start moet maken. Veel mensen denken dat dit automatisch gaat, maar je moet het wel actief aanvragen via je adviseur. Op onze NHG-pagina lees je precies aan welke voorwaarden je moet voldoen, zoals het meewerken aan een verkooptraject.
Slim omgaan met de bijleenregeling
Een laatste valkuil: de bijleenregeling. Als jij € 85.000 overwaarde meeneemt uit je oude huis, moet je dit eigenlijk gebruiken voor je nieuwe woning om het recht op hypotheekrenteaftrek te behouden over die € 85.000. Gebruik je het geld voor iets anders (een sabbatical of een nieuwe auto)? Dan verlies je de aftrek over dat bedrag. Bij RichardsOnline checken we altijd of de nieuwe constructie fiscaal optimaal is.
Veelgestelde vragen
Kan ik direct na de scheiding een nieuwe hypotheek krijgen?
Pas zodra de scheiding officieel is en jouw naam is verwijderd van de oude hypotheek (OHA). Anders zie je dubbele lasten in BKR staan en daalt je leencapaciteit drastisch bij elke geldverstrekker.
Mijn ex-partner heeft de woning overgenomen, maar de OHA loopt nog. Wat nu?
Helaas zit je dan tijdelijk vast. Veel banken accepteren wel een 'OHA-aanvraag in behandeling', maar voor de definitieve hypotheek voor jouw nieuwe huis moet de schriftelijke bevestiging er liggen. Reken hier 6-8 weken voor in.
Wat zijn de kosten voor een hypotheek na een scheiding?
Voor een starter zonder verzekering rekenen wij € 795 voor een volledige hypotheekaanvraag. Ben je doorstromer? Dan zit je op € 995 (zonder verzekeringen). De combinatie met een verzekering ligt op € 1.295 of € 1.495. Bekijk alle tarieven voor de exacte specificatie.
Wordt mijn nieuwe partner direct meegerekend?
Alleen als jullie samen op de hypotheek staan. Een latrelatie of een partner die niet meetekent, telt niet mee voor de hypotheekberekening bij banken zoals ABN AMRO of ING.