Aflossingsvrij omzetten naar annuïteit in 2026: wel of niet?
Lagere rente, meer zekerheid — maar je verliest renteaftrek en cashflow. Concrete doorrekening uit mijn praktijk.
📐 Direct doorrekenen? Bereken je netto besparing, nieuwe maandlast en wat je nog extra kunt lenen:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
Veel klanten met een oude aflossingsvrije hypotheek (vóór 2013 afgesloten) krijgen in 2026 een herinnering van hun bank: "uw hypotheek loopt over enkele jaren af." Of ze willen vrijwillig omzetten naar annuïteit voor een lagere rente. Ik leg uit wanneer dat slim is — en wanneer niet.
Wat je weet na dit artikel
- Het exacte fiscaal effect van omzetten
- Welke banken in 2026 korting geven op annuïteit
- Een rekenvoorbeeld waar omzetten netto €18.000 oplevert
Waarom banken aandringen
Aflossingsvrij is voor de bank het risicovolst — er wordt niets afgelost, dus aan het eind van de looptijd hangt het van je vermogen of woningwaarde af of de schuld wordt afgelost. Banken bieden daarom in 2026 vaak 0,2–0,4% rentekorting voor klanten die naar annuïteit overstappen.
Wat je verliest
- Hypotheekrenteaftrek op aflossingsvrij deel dat vóór 2013 was afgesloten — die heb je nu nog tot 2030 (overgangsrecht). Bij omzetten naar annuïteit valt nieuwe lening onder de aflosregels: aftrek alleen bij volledige aflossing in 30 jaar.
- Lagere netto cashflow — annuïteit betekent maandelijks aflossen, dus hogere bruto maandlast.
- Eenmalig fiscaal nadeel — geen aftrek meer op het omgezette deel als je niet aan voorwaarden voldoet.
Wat je wint
- Lagere rente — meestal 0,2–0,4% bij ABN, Rabobank, ING; tot 0,5% bij Florius
- Vermogensopbouw — over 20 jaar bouw je tot €100.000+ eigen vermogen op
- Geen restschuld-risico aan einde looptijd
- Toegang tot oversluiten — veel banken financieren nieuwe aflossingsvrij niet meer voor klanten zonder bewezen track record
Rekenvoorbeeld juni 2026
Klant Geert (52 jaar), hypotheek €260.000 aflossingsvrij sinds 2009, rente 4,4% (3 jaar resterend rentevast), inkomen €72k bruto.
Optie A — Doorgaan met aflossingsvrij, na rentevast verlengen op 3,9%:
- Bruto maandlast €948, netto €598 (na renteaftrek 36,93%)
- Over 15 jaar: rente betaald €170.000, geen aflossing, schuld €260.000 op pensioenleeftijd
Optie B — Omzetten naar 30-jaars annuïteit Rabobank 3,55%:
- Bruto maandlast €1.175, netto €1.080 (renteaftrek alleen op rente-deel)
- Over 15 jaar: schuld gedaald naar €182.000, vermogensopbouw €78.000
- Eenmalige omzettingskosten: €450
Vergelijking over 15 jaar (cashflow + vermogen):
- A: −€598 × 180 = −€107.640
- B: −€1.080 × 180 + €78.000 vermogen = −€116.400
Verschil cashflow: €8.760 nadeel voor B. Maar Geert heeft over 15 jaar €78.000 eigen vermogen opgebouwd in zijn woning. Netto voordeel B: €69.240.
Wanneer omzetten niet slim is
- Je bent ouder dan 65 en gaat binnen 10 jaar verkopen — vermogensopbouw weegt niet op tegen cashflow-nadeel
- Je hebt overwaarde + spaargeld waarmee je zelf kunt aflossen zonder lening om te zetten (boetevrije 10% per jaar — zie Boetevrij aflossen)
- Je verliest >€800/maand netto cashflow en hebt geen ander vermogen om op terug te vallen
Wanneer ik wél adviseer om te omzetten
- Renteverschil ≥0,3% én >10 jaar resterend
- Pensioendatum >12 jaar weg
- Bestaande aflossingsvrij was vóór 2013 (overgangsrecht loopt sowieso eind 2030 af voor box 1)
Combineer met oversluiten
Wil je en omzetten en rente verbeteren? Dan is oversluiten naar een andere bank vaak voordeliger dan intern omzetten — Florius en NIBC geven scherpere annuïteittarieven dan Rabobank/ABN. Lees Oversluiten of rentemiddeling 2026.
Veelgestelde vragen
Kan ik gedeeltelijk omzetten?
Ja, splitsing van leningdelen is bij alle grote banken mogelijk. In 2026 zie ik vaak 50% omzetten + 50% aflossingsvrij houden.
Telt het overgangsrecht (vóór 2013) nog in 2026?
Ja, tot 31 december 2030 voor leningen die op 31 december 2012 al liepen. Daarna vervalt de aftrek op het aflossingsvrije deel.
Wat kost een omzetting administratief?
€250–€500 bij de meeste banken. Bij oversluiten naar annuïteit bij andere bank: standaard oversluitkosten (notaris, taxatie, advies).
Heb ik kans op afwijzing bij omzetten?
Klein, maar wel: banken toetsen je inkomen opnieuw bij omzetten naar annuïteit. Bij sterk gedaald inkomen kun je vastlopen — zie Oversluiten met laag inkomen.
Twijfel je of omzetten in jouw situatie slim is? Plan een gratis intake — ik reken beide scenario's door inclusief fiscaal effect tot je pensioen.