Verduurzamen bij oversluiten: extra ruimte boven de marktwaarde
Veel geldverstrekkers bieden 6% extra leenruimte voor verduurzaming. Zo benut je het.
📐 Direct doorrekenen? Bekijk hoeveel extra je kunt lenen voor verduurzaming en wat het maandelijks scheelt:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
Het jaar 2026 is aangebroken en de woningmarkt blijft krap, maar de mogelijkheden om je woning energiezuinig te maken zijn groter dan ooit. Als je nu je hypotheek oversluit of aanpast, kun je bij de meeste geldverstrekkers tot 106% van de marktwaarde lenen, mits die extra 6% naar verduurzaming gaat. In dit artikel leg ik je precies uit hoe je die extra financiële ruimte benut zonder dat je eigen spaargeld hoeft aan te raken.
Wat je na dit artikel weet:
- Hoe je bij banken als ING en Florius tot € 25.000,- extra leent buiten je inkomenstabel om.
- Waarom de marktwaarde van je woning in 2026 niet langer de harde grens is voor je totale lening.
- Het concrete verschil in maandlasten wanneer je verduurzaming meefinanciert in je nieuwe rentecontract.
De 106%-regel: Ruimte boven de marktwaarde
De standaardregel bij het afsluiten van een hypotheek is dat je maximaal 100% van de woningwaarde mag lenen. Dat is lastig als je een huis van € 450.000,- hebt en voor € 25.000,- aan zonnepanelen en een warmtepomp wilt installeren. Gelukkig maken geldverstrekkers zoals ABN AMRO en Rabobank in 2026 op grote schaal gebruik van de verruimde regels voor verduurzaming.
Je mag namelijk tot 106% van de waarde van je woning lenen, zolang die extra 6% wordt besteed aan energiebesparende voorzieningen (EBV). Dit extra bedrag wordt vaak in een bouwdepot gestort. Het mooie is dat veel banken voor dit specifieke deel van de lening een rentekorting geven, de zogenaamde duurzaamheidskorting. Bij Munt of BLG Wonen zie je vaak dat de rente op het duurzaamheidsdeel tot wel 0,5% lager ligt dan de standaardrente.
Inkomen is minder vaak de blokkade
In 2026 kijken we niet meer alleen naar wat je verdient, maar vooral naar het energielabel van je woning. Voor woningen met een slecht label (E, F of G) kun je extra leenruimte krijgen om de slag naar label A of B te maken. Dit bedrag kan oplopen tot € 20.000,- of zelfs € 25.000,- bovenop je maximale leencapaciteit op basis van inkomen.
Geldverstrekkers zoals Nationale-Nederlanden en ASR accepteren dit extra bedrag zonder dat dit ten koste gaat van je reguliere leencapaciteit. De logica is simpel: een lagere energierekening betekent meer ruimte in je maandbudget om de hypotheeklasten te dragen. Dit maakt verduurzamen een essentieel onderdeel van het oversluitproces.
Rekenvoorbeeld: Oversluiten met restschuld of verbouwing
Stel, je hebt een huidige woning met een marktwaarde van € 400.000,-. Je huidige hypotheek bedraagt € 320.000,- tegen een rente van 4,5%. Je wilt oversluiten naar een lagere rente en direct je woning isoleren.
- Huidige hypotheek: € 320.000,-
- Nieuwe hypotheek voor verduurzaming: € 24.000,- (6% van € 400.000,-)
- Totale nieuwe hypotheek: € 344.000,-
Bij een aanbieder als Florius kun je dit bedrag van € 344.000,- vaak volledig financieren, zelfs als de taxatiewaarde op dat moment nog op € 400.000,- staat. De rente voor het verduurzamingsdeel (die € 24.000,-) staat in 2026 bijvoorbeeld op 3,2%, terwijl je voor de rest van de hypotheek 3,7% betaalt.
De extra maandlast voor die € 24.000,- aan verduurzaming bedraagt netto ongeveer € 85,- per maand (op basis van 30 jaar annuïtair). Echter, door de isolatie en een hybride warmtepomp kan je energierekening met € 120,- per maand dalen. Je houdt dus onderaan de streep € 35,- per maand over, terwijl je woningwaarde stijgt. Benieuwd naar jouw specifieke cijfers? Gebruik onze rekentools.
Strategisch oversluiten bij RichardsOnline
Bij RichardsOnline vergelijken we meer dan 40 geldverstrekkers om te zien waar die 106%-ruimte het meest voordelig wordt toegepast. Het is niet simpelweg een kwestie van de laagste rente inkleppen. We kijken naar de voorwaarden van het bouwdepot en de snelheid van uitbetalen. Bij banken als SNS of ING werkt het indienen van declaraties voor je zonnepanelen tegenwoordig volledig via een app, wat veel administratieve rompslomp scheelt.
Als je je hypotheek oversluit als doorstromer, bedragen onze advieskosten voor een traject met volledige begeleiding € 1.495,-. Wil je alleen de afhandeling en doe je het voorwerk zelf? Dan rekenen we € 995,-. Bekijk de volledige prijslijst op onze tarievenpagina.
De impact van het energielabel op je rente
In 2026 zien we dat het verschil tussen een woning met label G en label A+ niet alleen in de stookkosten zit, maar direct invloed heeft op je hypotheekrente. Veel labelsprong-hypotheken bieden een automatische renteverlaging zodra je bij de bank aantoont dat je woning door de verduurzaming een beter label heeft gekregen.
Als we kijken naar de huidige markt, zien we dat aanbieders als Obvion en Aegon (nu vaak onder de vlag van a.s.r.) zeer scherpe tarieven bieden voor woningen die van een E-label naar een A-label gaan. Dit proces nemen we standaard mee in onze werkwijze. Het loont om bij het oversluiten direct een nieuw energielabel aan te vragen zodra de werkzaamheden zijn afgerond; dit kan je gedurende de hele rentevaste periode duizenden euro's besparen.
Veelgestelde vragen
Kan ik de 6% extra ook gebruiken voor een nieuwe badkamer?
Nee, de extra leenruimte boven de 100% marktwaarde is wettelijk strikt gereserveerd voor energiebesparende voorzieningen. Hieronder vallen zaken als isolatie, HR+++ glas, warmtepompen en zonnepanelen. Een badkamer of nieuwe keuken moet uit de reguliere 100% marktwaarde of eigen middelen worden betaald.
Heb ik een officiële taxatie nodig voor verduurzaming?
Ja, bij het oversluiten van een hypotheek wil de geldverstrekker de huidige marktwaarde weten. Echter, bij veel aanbieders zoals de Rabobank volstaat in 2026 een gevalideerd taxatierapport waarin de waarde vóór en ná verbouwing (inclusief verduurzaming) wordt opgenomen. Dit rapport is nodig om de 106%-grens officieel vast te stellen.
Wat als ik de verduurzaming niet direct uitvoer?
Het extra geleende bedrag wordt in een duurzaamheidsdepot gestort. Dit depot blijft vaak 24 maanden staan. Gebruik je het geld uiteindelijk niet voor verduurzaming? Dan wordt het bedrag aan het einde van de looptijd van het depot verplicht afgelost op je hypotheekschuld. Je kunt het geld dus niet 'vrij' besteden aan andere zaken.
Is deze regeling ook beschikbaar voor ZZP'ers?
Zeker. Voor ondernemers gelden dezelfde regels wat betreft de marktwaarde en verduurzaming. We kijken dan naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar (of de laatste 12 maanden bij een kortere historie) om de basisleenruimte te bepalen, waar de verduurzamingsruimte bovenop komt. Kijk voor meer info op onze pagina over de zzp-hypotheek.