Hypotheek na je 60e: welke geldverstrekkers zijn flexibel?
Een overzicht van partijen die langer doorlopen na pensioen en hoe ze toetsen.
📐 Direct doorrekenen? Toets de betaalbaarheid op AOW-leeftijd en bekijk wat oversluiten oplevert:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
Veel zestigers denken dat de deur van de bank op slot gaat zodra de pensioendatum in zicht komt. Niets is minder waar, want de markt voor senioren is in 2026 volwassener dan ooit, al moet je wel precies weten welke geldverstrekker welke rekenregels hanteert. Bij RichardsOnline zie ik dagelijks dat er met de juiste onderbouwing vaak meer mogelijk is dan je op basis van een standaard rekentool zou vermoeden.
Wat je na dit artikel weet:
- Waarom de 10-jaarsregel bepaalt hoeveel je kunt lenen.
- Welke banken (zoals Florius en ABN AMRO) extra coulant zijn met de werkelijke lasten toets.
- Hoe je overwaarde verzilvert zonder dat je maandlasten exploderen.
- De impact van de huidige rentestanden op je maximale leencapaciteit.
De 10-jaarsgrens: waarom 57 de magische leeftijd is
Als je binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereikt – wat voor de meeste mensen in 2026 rond de 67 jaar ligt – moet ik als adviseur rekenen met je toekomstige pensioeninkomen. Dit is vaak het punt waar het spannend wordt. Banken als de Rabobank en ING kijken dan niet meer alleen naar je huidige salarisstrook, maar vragen direct de gegevens op van mijnpensioenoverzicht.nl.
Omdat je pensioeninkomen meestal lager ligt dan je laatstverdiende loon, daalt je maximale leencapaciteit op papier fors. Echter, we kijken bij RichardsOnline verder dan alleen het standaardinkomen. We vergelijken meer dan 40 geldverstrekkers om te zien wie het meest flexibel omgaat met dit 'pensioengat'. Sommige partijen staan toe dat we rekening houden met het feit dat je na je 67e minder belasting betaalt, waardoor je netto besteedbaar inkomen relatief hoog blijft.
Werkelijke lasten toets: de redding voor senioren
De grootste doorbraak van de laatste jaren is de 'werkelijke lasten toets'. Normaal gesproken rekent een bank met een fictieve annuïtaire last, alsof je de hele schuld in 30 jaar aflost. Voor een zestiger die een woning van € 500.000 bezit met een bescheiden hypotheek van € 150.000, is die rekensom vaak ongunstig.
Banken zoals Florius, BLG Wonen en Munt Hypotheken bieden de mogelijkheid om te rekenen met wat je daadwerkelijk per maand kwijt bent. Als jij een aflossingsvrije hypotheek wilt van € 200.000 tegen een rente van 3,8%, dan zijn je bruto maandlasten slechts € 633. Bij de standaardtoets zou de bank rekenen met een last van bijna € 1.100. Door gebruik te maken van de werkelijke lasten, kun je vaak tienduizenden euro's meer lenen. Dit is ideaal voor wie kleiner wil gaan wonen of de woning wil verduurzamen.
Rekenvoorbeeld: Verhuizen naar een gelijkvloerse woning
Stel, je bent 62 jaar en je partner is 60. Jullie huidige woning is € 650.000 waard en de hypotheek is nagenoeg afgelost (nog € 50.000 schuld). Jullie willen een luxe appartement kopen van € 550.000.
- Inkomen nu: € 75.000 (gezamenlijk)
- Inkomen na pensioen: € 42.000 (gezamenlijk)
- Nieuwe hypotheekbehoefte: € 200.000 (om een buffer aan te houden en de k.k. te betalen)
Bij een standaard toets op inkomen bij Nationale-Nederlanden zou de lening op basis van het pensioeninkomen mogelijk net niet passen. Echter, door de overwaarde uit de oude woning (€ 600.000) slim in te zetten, hoef je feitelijk maar een kleine lening aan te gaan. Als we kiezen voor een looptijd waarbij de rente 10 of 20 jaar vaststaat, bewijzen we met de werkelijke lasten dat de € 633 per maand makkelijk te dragen is van een pensioen van € 3.500 bruto per maand. Bekijk voor actuele percentages onze pagina met hypotheektarieven.
Verzilverhypotheek of opeethypotheek: de opties in 2026
Niet iedereen wil verhuizen. Soms wil je gewoon het geld dat 'in de stenen' zit gebruiken om je pensioen aan te vullen of de kinderen te helpen met een schenking. Partijen als Florius en ASR hebben hiervoor specifieke producten.
Bij een verzilverhypotheek wordt de rente bij de schuld opgeteld. Je hebt dus geen maandelijkse lasten, maar je schuld loopt wel op. Let op: de rente voor dit soort producten ligt vaak 1% tot 1,5% hoger dan bij een reguliere hypotheek. In 2026 zien we dat ook grootbanken als ABN AMRO actiever worden op deze markt, omdat zij zien dat de gemiddelde 60-plusser veel vermogen heeft maar een relatief laag maandelijks vrij besteedbaar inkomen. Voor een gericht plan kun je kijken naar onze senioren-hypotheek pagina.
Waar de verschillende banken in uitblinken
In mijn dagelijkse praktijk zie ik duidelijke verschillen tussen de geldverstrekkers:
- Florius & BLG: Zeer sterk in maatwerk en werkelijke lasten. Ze kijken naar de persoon achter de cijfers.
- Munt & Hypotrust: Vaak scherp op de rente voor langere rentevastperiodes (20-30 jaar), wat zekerheid biedt voor de rest van je leven.
- SNS & RegioBank: Prettig als je waarde hecht aan een fysiek gesprek, al rekenen zij vaak strikter volgens de standaardnormen.
- Loterij-aanbieders (NN, ASR): Hebben vaak goede regels voor het meenemen van je huidige lage rente (als je die nog hebt uit het verleden).
Het loont altijd om contact op te nemen voor een eerste scan. Voor een lager tarief, bijvoorbeeld mijn instaptarief van € 995 voor doorstromers zonder volledige begeleiding, zetten we de lijnen alvast uit.
Veelgestelde vragen
Kan ik nog een hypotheek krijgen met een looptijd van 30 jaar?
Ja, de looptijd van een hypotheek is altijd 30 jaar, ongeacht je leeftijd. De einddatum van de hypotheek hoeft niet voor je 85e of 90e te liggen. Wel moet de lening betaalbaar blijven op basis van je pensioeninkomen.
Telt mijn lijfrente-uitkering ook mee als inkomen?
Zeker. Als de uitkering via een verzekeraar of bank (banksparen) al loopt of binnenkort ingaat, telt dit mee als stabiel inkomen. Ook dividenden uit een eigen BV kunnen we vaak meenemen, mits er een trackrecord is. Hiervoor verwijs ik vaak naar de zzp-hypotheek methodiek.
Moet ik verplicht een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?
In 2026 eisen steeds minder banken een overlijdensrisicoverzekering (ORV), zeker niet als je onder de NHG-grens leent of als de schuld lager is dan 80% van de woningwaarde. Voor zestigers zijn deze verzekeringen vaak erg duur, dus het is een voordeel dat dit meestal niet meer verplicht is.
Mag ik mijn huidige lage rente meenemen naar een nieuwe woning?
Ja, de meeste banken hebben een verhuisregeling. Als je nu bij ING of Rabobank zit tegen 1,8% rente, kun je die rente vaak 'meenemen' naar je nieuwe huis. Dit scheelt honderden euro's per maand vergeleken met de huidige marktrente van rond de 3,8% tot 4,2%.