Aflossingsvrij na pensioen: blijven of omzetten?
Wat 2031 voor jou betekent als je aflossingsvrije hypotheek afloopt rond je pensioen.
📐 Direct doorrekenen? Toets de betaalbaarheid op AOW-leeftijd en bekijk wat oversluiten oplevert:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
De komende jaren bereiken tienduizenden Nederlanders de pensioengerechtigde leeftijd terwijl ze nog een flinke aflossingsvrije hypotheek hebben lopen. Veel van deze leningen zijn rond 2001 afgesloten en hebben een looptijd van 30 jaar, wat betekent dat 2031 een cruciaal jaar wordt voor je maandlasten en woonzekerheid. In dit artikel reken ik uit wat verstandig is: je huidige situatie behouden of nu al actie ondernemen.
Wat je na dit artikel weet:
- Hoe geldverstrekkers als Rabobank en ING in 2026 omgaan met de looptijd van je aflossingsvrije lening.
- Waarom de 'peildatum' van 10 jaar voor je AOW-leeftijd direct invloed heeft op je maximale leensom.
- Het concrete verschil in maandlasten tussen doorlopen en omzetten naar een annuïteitenhypotheek.
- Welke opties je hebt als de bank de lening na 30 jaar niet automatisch verlengt.
De 30-jaarstermijn: Geen automatische verlenging
Veel mensen denken dat een aflossingsvrije hypotheek eeuwig doorloopt. Dat is een misvatting. Bijna alle hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten bij partijen als Florius, BLG of ABN AMRO hebben een contractuele looptijd van 30 jaar. In 2026 zitten we nog maar vijf jaar van het 'eindstation' 2031 af.
Rond de einddatum wil de bank weten of je de schuld kunt aflossen of dat je inkomen hoog genoeg is om de hypotheek opnieuw te verstrekken. Heb je een hypotheek van € 250.000 en is je huis € 500.000 waard? Dan is de overwaarde het probleem niet. Het probleem zit in de betaalbaarheid op basis van je pensioeninkomen. Zodra je binnen 10 jaar van je AOW-leeftijd komt, rekent een adviseur niet meer met je huidige salaris, maar met je toekomstige pensioenopbouw. En dat valt vaak 30% tot 50% lager uit.
De toetsing in 2026: Strenger dan je denkt
In 2026 hanteren banken zoals Munt en ASR strikte regels voor senioren. Als je inkomen na pensioen daalt, kan het zomaar zijn dat je volgens de officiële normen nog maar € 150.000 mag lenen, terwijl je huidige hypotheek € 200.000 is. In dat geval zal de bank bij het bereiken van de 30-jaarstermijn eisen dat je het gat van € 50.000 uit eigen middelen aflost of de woning verkoopt.
Toch is er een lichtpuntje: de werkelijke lasten-toets. Voor bestaande gevallen kijken we vaak niet naar wat je maximaal mag lenen volgens de standaard tabellen, maar of de werkelijke lasten van je aflossingsvrije deel nog wel passen binnen je pensioeninkomen. Dit noemen we de 'beheertoets'. Het loont om dit nu alvast te laten berekenen via onze rekentools.
Rekenvoorbeeld: Aflossingsvrij vs. Annuïteit
Stel, we kijken naar de situatie van Jan (62) en Martha (61). Ze hebben een aflossingsvrije hypotheek van € 220.000 bij de Rabobank tegen 4,2% rente.
-
Huidige situatie (Aflossingsvrij):
- Maandlasten bruto: € 770,-
- Maandlasten netto (na HRA): ca. € 485,-
- Schuld in 2031: Nog steeds € 220.000.
-
Omzetten naar Annuïteiten (looptijd 20 jaar):
- Nieuwe rente bij bijvoorbeeld Nationale-Nederlanden (10 jaar vast): 3,85%
- Maandlasten bruto: € 1.314,-
- Maandlasten netto: ca. € 1.050,- (gemiddeld)
- Schuld na 10 jaar: € 135.000.
Hoewel de maandlasten bij omzetten flink stijgen (van € 485 naar € 1.050), bouw je wel vermogen op. In 2036, wanneer ze beiden met pensioen zijn, is de schuld fors lager en de kans op verlenging door de bank nagenoeg 100%. Blijven ze aflossingsvrij zitten, dan riskeren ze dat ze in 2031 hun huis moeten verkopen omdat het pensioeninkomen de toets van € 220.000 niet haalt.
Verhuizen of de opeethypotheek?
Heb je een klein pensioen maar veel overwaarde? Dan is een senioren-hypotheek een optie. Partijen als Florius en SNS bieden producten waarbij de rente wordt opgeteld bij de schuld (de 'opeethypotheek'). Dit klinkt aantrekkelijk omdat je maandlasten naar € 0 zakken, maar let op: de schuld loopt razendsnel op.
Bij een schuld van € 200.000 en een rente van 4,5% groeit de schuld in 10 jaar tijd naar ruim € 310.000 door het rente-op-rente effect. Dit is vaak een laatste redmiddel als reguliere financiering niet meer lukt. Bij RichardsOnline vergelijken we 40+ geldverstrekkers om te zien of een gewone hypotheekverlenging niet toch goedkoper uitpakt.
Wanneer moet je in actie komen?
Wacht niet tot drie maanden voor de einddatum van je hypotheek. In 2026 is de markt voor doorstromers en senioren competitiever dan ooit. Als je nu nog werkt, heb je een sterkere positie om je hypotheek over te sluiten of aan te passen dan wanneer je al volledig afhankelijk bent van je AOW en pensioenfonds.
Mijn advies: pak de jaaropgave van je hypotheek erbij. Staat daar een einddatum tussen 2029 en 2033? Laat dan nu een scan maken van je pensioeninkomen. Voor een doorstromer rekenen wij € 995 voor alleen de administratieve afhandeling of € 1.495 voor volledige begeleiding inclusief het pensioen-onderzoek. Dat is een fractie van de kosten vergeleken met een gedwongen verhuizing over vijf jaar.
Veelgestelde vragen
Mag de bank mijn aflossingsvrije hypotheek zomaar stopzetten na 30 jaar?
Ja, juridisch gezien loopt de overeenkomst na 30 jaar af. De bank mag dan vragen om de hoofdsom in één keer terug te betalen. In de praktijk bieden banken vaak een verlenging aan, maar alleen als je het inkomen hebt om de rente te dragen volgens de op dat moment geldende regels.
Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek verhogen voor verduurzaming?
Ja, dat kan vaak via een verduurzamingshypotheek. Veel banken staan toe dat je bovenop je aflossingsvrije schuld een klein bedrag (vaak tot € 10.000 of € 15.000) leent voor zonnepanelen of een warmtepomp, mits je totale schuld niet boven de marktwaarde uitkomt.
Heeft de afbouw van de Wet Hillen invloed op mijn keuze?
Absoluut. Door de afbouw van de Wet Hillen betaal je meer belasting over je eigenwoningforfait als je geen of een heel lage hypotheekschuld hebt. Dit maakt volledig aflossen fiscaal iets minder aantrekkelijk dan voorheen, maar voor de meeste mensen weegt de zekerheid van een lage schuld zwaarder dan dit kleine fiscale nadeel.
Kan ik als zzp'er ook een senioren-hypotheek krijgen?
Zeker, als zzp-hypotheek specialist kijken we naar het gemiddelde van je laatste drie jaarwinsten. Als je de pensioengerechtigde leeftijd nadert, kijken we echter ook naar wat je aan lijfrentes of oudedagsreserve hebt opgebouwd. Ook hier geldt: regel dit terwijl je nog volop aan het ondernemen bent.