Convenant en hypotheek: wat moet er écht in staan?
De afspraken die juridisch en fiscaal niet mogen ontbreken in je scheidingsconvenant.
📐 Direct doorrekenen? Reken je leenruimte op één inkomen door en bekijk de maandlast na overname:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
Je bent gescheiden of zit er middenin. De emoties vliegen over tafel, maar ondertussen moet er ook iets geregeld worden met die eigen woning aan de Lindenlaan. Als je ex-partner vertrekt en jij wilt blijven wonen, is het scheidingsconvenant je belangrijkste document bij de bank.
Zonder de juiste teksten in dat convenant wijst een bank als ING of Florius je aanvraag simpelweg af. In dit artikel leg ik je uit waar we bij RichardsOnline.nl op letten, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij de notaris.
Wat je na dit artikel weet:
- Waarom een 'ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid' de kern is van je hypotheekaanvraag.
- Welke specifieke clausules over alimentatie en de overwaarde de bank eist.
- Hoe je met de huidige hypotheekrente van 2026 (gemiddeld 4,2% voor 10 jaar vast) je betaalbaarheid berekent.
- Waarom de Belastingdienst meekijkt bij de verdeling van de woning.
De cruciale clausule: Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
Het belangrijkste doel van het convenant voor de bank is zekerheid. De bank wil zien dat de partner die vertrekt, ook echt van de schuld af is. In het convenant moet expliciet staan dat de partij die in de woning blijft wonen, zorgdraagt voor het 'ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid' van de ander.
Geldverstrekkers zoals ABN AMRO en Rabobank kijken hier streng naar. Staat dit er niet letterlijk in? Dan wordt je dossier niet eens in behandeling genomen. Wij vergelijken bij RichardsOnline 40+ geldverstrekkers en de rode draad is overal hetzelfde: de vertrekkende partner mag niet meer verantwoordelijk zijn voor de maandlasten als er een wanbetaling plaatsvindt.
De waarde van de woning en de uitkoopwinst
In 2026 zijn de huizenprijzen weer licht gestegen. Dat betekent dat er vaak sprake is van overwaarde. In je convenant moet je vastleggen tegen welke waarde de woning wordt toebedeeld. Gebruik je een taxatie van vandaag of de WOZ-waarde van vorig jaar?
Stel: de woning is € 450.000 waard en de hypotheek bij Nationale-Nederlanden is € 300.000. Er is € 150.000 overwaarde. Als jij blijft wonen, moet je je ex-partner € 75.000 betalen. In het convenant moet staan hoe en wanneer dit bedrag wordt voldaan. Als je dit bedrag moet bijlenen in je nieuwe hypotheek, moet de bank weten of dit past binnen je leencapaciteit.
Partneralimentatie: een zegen of een vloek voor je hypotheek?
Alimentatie is voor de een inkomen en voor de ander een schuld. Als jij de alimentatie ontvangt, telt bijvoorbeeld Munt Hypotheken dit mee als inkomen, mits het voor een lange periode is vastgelegd. Betaal je juist alimentatie? Dan verlaagt dit je maximale leencapaciteit drastisch.
In het convenant moet de hoogte en de duur van de alimentatie tot op de euro nauwkeurig staan. Even "we kijken er later naar" werkt niet. Banken zoals BLG en SNS willen een definitief getal zien om de zogenoemde 'bodemwaarde' van je besteedbaar inkomen te berekenen. Voor specifiek advies hierover kun je terecht op onze pagina over echtscheidingsadvies.
Rekenvoorbeeld: Blijven wonen in 2026
Laten we eens kijken naar Mark en Linda. Ze hebben een woning in Utrecht. Mark wil blijven wonen.
- Waarde woning: € 400.000
- Huidige hypotheek (bij ASR): € 250.000
- Overwaarde: € 150.000 (aandeel Linda is € 75.000)
- Inkomen Mark: € 65.000 bruto per jaar
Mark moet een nieuwe hypotheek afsluiten van € 250.000 (bestaand) + € 75.000 (uitkoop) + € 5.000 (kosten koper/advies) = € 330.000. Met de huidige rente van 4,2% bij een partij als Florius, zijn de bruto maandlasten voor een annuïtaire hypotheek ongeveer € 1.613.
In het convenant moet staan dat Mark de schuld van € 250.000 volledig overneemt en Linda de € 75.000 betaalt bij het passeren van de akte van verdeling. Zonder deze details in het convenant kan Mark geen bindend aanbod krijgen van de bank.
Fiscale addertjes onder het gras
Vergeet de Belastingdienst niet. Als je de verdeling niet goed verwoordt in het convenant, kan de fiscus dit zien als een schenking of kun je problemen krijgen met de hypotheekrenteaftrek (de eigenwoningreserve).
Zorg dat de tekst aansluit bij de werkelijkheid: wie krijgt welk deel van de overwaarde en wat gebeurt er met de opgebouwde polisvrijstellingen (bijvoorbeeld bij een oude beleggingshypotheek bij NN). Wij helpen je bij RichardsOnline om te checken of de financiële afspraken ook technisch uitvoerbaar zijn bij de bank.
Veelgestelde vragen
Kan ik de huidige lage rente van mijn oude hypotheek meenemen?
Vaak wel. Veel banken staan toe dat je jouw helft van de lage rente (bijvoorbeeld 1,8% uit 2020) behoudt. De helft van je ex-partner moet je meestal opnieuw financieren tegen de huidige marktrente van rond de 4,2%. Dit moet wel goed in de akte van verdeling en het convenant worden vermeld.
Wat als mijn ex-partner nog geen nieuwe woning heeft?
Dat maakt voor jouw aanvraag niet uit, zolang het convenant getekend is en de echtscheiding is ingeschreven bij de gemeente (of er een beschikking van de rechter ligt). De vertrekkende partner moet wel meewerken aan het ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid.
Hoe snel kan de hypotheek geregeld zijn na het tekenen van het convenant?
Gemiddeld duurt dit 4 tot 8 weken. Banken als Rabobank en ING hebben tijd nodig om het convenant juridisch te toetsen. Onze werkwijze is erop gericht om dit proces zo strak mogelijk te begeleiden, zodat je niet onnodig lang in onzekerheid zit.
Wat kost het advies bij een scheiding?
Bij RichardsOnline hanteren we eerlijke tarieven. Voor een doorstromer (wat je bent als je de hypotheek overneemt) rekenen we € 995 zonder volledige begeleiding of € 1.495 met persoonlijke begeleiding van A tot Z. Kijk voor alle details op onze tarievenpagina.