Boeterente bij oversluiten in 2026: zo berekent jouw bank het
De boeterente is bijna altijd de grootste post bij oversluiten. Zo werkt de "contante waarde"-formule die elke bank gebruikt.
📐 Direct doorrekenen? Bereken je netto besparing, nieuwe maandlast en wat je nog extra kunt lenen:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
"Hoe komt mijn bank aan die €17.000 boeterente?" Dat is in 9 van de 10 oversluitgesprekken de eerste vraag die ik krijg. De formule is sinds 2017 wettelijk vastgelegd en heet "contante waarde-methode" — maar elke bank past kleine eigen regels toe. Ik laat hieronder zien hoe het werkt en wat je zelf moet controleren.
Wat je weet na dit artikel
- De wettelijke formule (in gewone taal)
- Een concreet rekenvoorbeeld voor 2026
- Drie posten waarop banken vaak te hoog uitkomen
De formule, zonder wiskunde
Boeterente = (jouw oude rente − huidige vergelijkingsrente) × restschuld × resterende rentevastperiode, contant gemaakt naar nu.
"Contant maken" betekent: omdat je het in één keer vooraf betaalt in plaats van verspreid over jaren, krijgt de bank een korting op het toekomstige bedrag. Die korting is meestal 0,2–0,4% per jaar — wettelijk verplicht sinds AFM-leidraad 2017.
De vergelijkingsrente is wat de bank vandaag rekent voor een vergelijkbare hypotheek qua resterende looptijd. Daarom wijzigt jouw boeterente continu: als de marktrente daalt, gaat jouw boete omhoog.
Rekenvoorbeeld juni 2026
Klant: Petra, hypotheek bij ING uit 2022, rente 1,9% (20 jaar vast), restschuld €310.000, nog 16 jaar rentevast te gaan.
ING-vergelijkingsrente juni 2026 voor 16 jaar vast: 4,0%.
- Renteverschil: 4,0% − 1,9% = 2,1% in jouw voordeel
- Maar boeterente wordt berekend over het omgekeerde scenario (ING loopt rente mis): 1,9% min de huidige nieuwe-klant rente (3,9%) = niet van toepassing
- Eigenlijk: bij oversluiten van Petra mist ING 16 jaar lang het renteverschil van 2,1% niet — want ze kunnen het geld nú voor 4,0% uitlenen aan iemand anders
In Petra's geval: boeterente ≈ €0 (ze betaalt minder rente dan de markt nu vraagt; ING verliest niets). Oversluiten is alleen niet aantrekkelijk omdat haar 1,9% al super laag is.
Omgekeerd voorbeeld — Rik uit 2023, rente 4,6%, restschuld €250.000, 7 jaar resterend. Vergelijkingsrente nu 3,6%:
- Renteverschil 1,0% × €250.000 × 7 jaar = €17.500 bruto
- Contant gemaakt: ~€15.800 boeterente
Drie posten waarop banken er vaak naast zitten
- Verkeerde vergelijkingsrente — sommige banken pakken hun "klant"-tarief in plaats van het tarief voor nieuwe klanten met identiek risicoprofiel. Dat scheelt soms 0,2–0,3%.
- Geen rekening met aflossing — als je tussentijds (boetevrij 10% per jaar) hebt afgelost, daalt je restschuld en dus je boete. Controleer of de laatste stand klopt.
- Onjuiste resterende looptijd — bij Florius en NIBC zien we soms dat de boete wordt berekend over de hele looptijd in plaats van de resterende rentevastperiode. Dat mag niet sinds AFM-leidraad 2017.
Meer over wat banken in 2026 doen: zie Hypotheek oversluiten bij dezelfde bank.
Wat je zelf kunt controleren
Vraag bij je bank deze 4 punten op in de boeterente-offerte (gratis, je hebt er wettelijk recht op):
- Gehanteerde vergelijkingsrente + bronvermelding
- Restschuld per berekendatum
- Resterende rentevastperiode in dagen
- Disconteringsvoet (de "contant maken"-korting)
Vergelijk met onze boetrente-checker of stuur de offerte naar mij — ik zie binnen 10 minuten of de bank correct heeft gerekend.
Praktijkvoorbeeld
In maart 2026 stuurde een klant me een ABN-offerte met €23.400 boete op een hypotheek van €320.000 (rente 4,4%, 8 jaar resterend, vergelijkingsrente volgens ABN: 3,5%). Toen ik narekende met de juiste vergelijkingsrente (3,7% voor exact 8 jaar vast op die datum) kwam ik op €18.900 uit. ABN paste het na onderbouwing aan — €4.500 lagere boete.
Veelgestelde vragen
Is boeterente fiscaal aftrekbaar in 2026?
Ja, voor je hoofdverblijf — volledig aftrekbaar in box 1 in het jaar van betaling tegen het tarief van 36,93%. Bij een boete van €15.000 krijg je dus ruim €5.500 terug via de aangifte.
Mag ik boetevrij oversluiten als mijn rentevast bijna afloopt?
Ja — in de laatste 12 maanden van je rentevastperiode reken banken meestal geen boete (verschilt per bank). Bij ABN en Rabobank is dat 6 maanden; bij Florius 12 maanden.
Hoe vaak mag ik een boeterente-offerte opvragen?
Onbeperkt en gratis. De offerte is meestal 14 dagen geldig — daarna kan de boete door rentewijzigingen anders uitvallen.
Telt boeterente mee voor mijn NHG-grens bij meenemen in nieuwe hypotheek?
Ja — als je de boete meefinanciert, telt dat bedrag mee in je nieuwe hypotheek en dus voor de NHG-grens van €450.000 in 2026.
Twijfel je of jouw boete klopt? Stuur me de offerte — gratis controle, geen verplichtingen.