Verhuizen met behoud van rente: zo werkt meeneemregeling
Wanneer je je oude rente mag meenemen, wat het oplevert en welke voorwaarden gelden.
📐 Direct doorrekenen? Bekijk je nieuwe leenruimte, maandlast en de business case voor oversluiten:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
Je staat op het punt om te verhuizen, maar je kijkt met weemoed naar die hypotheekrente van 1,5% of 1,8% die je een paar jaar geleden hebt vastgelegd. De huidige marktrente in 2026 schommelt voor 10 jaar vast rond de 3,9% bij banken zoals ABN AMRO en ING. Het verschil tussen die twee percentages is geen kleingeld; het gaat over honderden euro's netto maandlasten. De vraag die ik dagelijks krijg van doorstromers is simpel: "Peter, kan ik mijn oude rente meenemen naar het nieuwe huis?" Het korte antwoord is ja, mits je de spelregels van de meeneemregeling (ook wel verhuisregeling genoemd) snapt.
Wat je na dit artikel weet:
- Hoe de meeneemregeling exact werkt bij partijen als Florius, Munt en BLG.
- Waarom je vaak alsnog een deel tegen de huidige marktrente moet lenen.
- De financiële impact van de 'bijleenregeling' op je nieuwe maandlasten.
- Hoe je omgaat met de timing tussen de verkoop van je oude en de aankoop van je nieuwe woning.
De harde logica van de meeneemregeling
De meeneemregeling is geen recht op een exacte kopie van je huidige hypotheek, maar een recht om de rentecondities mee te verhuizen naar een nieuw onderpand. Let op: de bank kijkt opnieuw naar je inkomen en de waarde van de nieuwe woning. Je moet dus opnieuw 'door de wasstraat'. Als je destijds bij de Rabobank hebt getekend voor 1,6% voor 20 jaar en je hebt nog 14 jaar te gaan, dan mag je die 1,6% behouden voor het bedrag dat nog openstaat.
Er zit echter een addertje onder het gras bij veel geldverstrekkers zoals SNS en Nationale-Nederlanden. De meeneemregeling is vaak gebonden aan een strikte termijn. Bij sommige banken moet de nieuwe hypotheek passeren binnen 6 maanden na het aflossen van de oude. Bij andere, zoals Munt Hypotheken, zijn ze daar soepeler in. Als je jouw huis verkoopt voordat je een nieuw huis hebt gekocht, wordt je renteaanbod 'geparkeerd'.
Wat veel mensen vergeten, is de risicoklasse. Als je oude hypotheek een NHG-hypotheek was en je nieuwe woning valt buiten de NHG-grens (in 2026 ligt die grens op €450.000, of €477.000 met verduurzaming), dan vervalt je NHG-korting. Je neemt de basisrente mee, maar de bank telt daar de opslag voor een niet-NHG lening (vaak 0,2% tot 0,4%) bij op. Bekijk mijn tarieven om te zien wat de impact van deze opslagen is op het totale kostenplaatje.
Het rekenvoorbeeld: Oude rente vs. Nieuwe marktrente
Stel, je hebt een huidige woning met een hypotheek van €250.000 bij Florius tegen 1,7% rente. Je verkoopt deze woning en koopt een groter huis van €500.000. Je hebt €100.000 overwaarde die je volledig inbrengt.
- Nieuwe hypotheekbehoefte: €400.000 (€500.000 - €100.000 eigen geld).
- Meeneem-deel: €250.000 tegen 1,7%.
- Nieuw leningdeel: €150.000 tegen de huidige marktrente (bijv. 4,0% bij ASR).
In dit scenario betaal je over het eerste deel €354 per maand aan bruto rente. Over het nieuwe deel van €150.000 betaal je €500 per maand. Je totale rentelasten worden dus een gewogen gemiddelde. Had je de volledige €400.000 tegen de huidige rente moeten afsluiten, dan was je €1.333 aan bruto rente kwijt geweest. Door de meeneemregeling bespaar je in dit voorbeeld €479 per maand aan bruto rentelasten. Dat is bijna €6.000 per jaar. Het is dus essentieel om te controleren of jouw huidige verstrekker (zoals NIBC of BLG) soepele voorwaarden hanteert voor dit 'aanvullende' deel.
De Bijleenregeling: Fiscaal struikelblok
Als je doorstroomt, heb je te maken met de Belastingdienst. De bijleenregeling verplicht je om de overwaarde uit je oude woning te herinvesteren in je nieuwe woning. Doe je dat niet? Dan is de rente over dat gedeelte van de lening niet aftrekbaar.
Stel dat je die €100.000 overwaarde uit het vorige voorbeeld gebruikt om een nieuwe auto te kopen en een wereldreis te maken. Je leent dan €500.000 voor je nieuwe huis. In dat geval is de rente over €100.000 niet aftrekbaar in Box 1. Dit verhoogt je netto maandlasten aanzienlijk. Bij RichardsOnline help ik je bij het maken van een maximale hypotheek berekening waarin we dit fiscale aspect direct meenemen. Vooral voor ondernemers is dit complex; mijn zzp-hypotheek service houdt hierbij rekening met de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar.
Oversluiten of meenemen?
Soms is het meenemen van je rente niet de slimste keuze. Dit komt voor als je huidige bank een zeer streng acceptatiebeleid heeft of als de opslagen voor een hogere risicoklasse extreem hoog zijn. Als je bij Nationale-Nederlanden zit en je wilt verhuizen, maar je inkomen is net even anders (bijvoorbeeld door een switch naar zzp), dan kan een andere verstrekker soms meer lenen.
Ik vergelijk 40+ geldverstrekkers voor je. Soms blijkt dat een nieuwe hypotheek bij een partij als Lot Hypotheken of Obvion onderaan de streep gunstiger is, ondanks de hogere rente, simpelweg omdat de voorwaarden voor aflossen of overbruggen daar beter zijn. Een overbruggingshypotheek is namelijk nodig als je de overwaarde van je oude huis al wilt gebruiken voordat het officieel is overgedragen bij de notaris. De rente op zon overbrugging ligt in 2026 vaak rond de 5,2%.
De kosten van RichardsOnline
Transparantie over kosten is waar ik voor sta. Geen vage offertes achteraf. Voor een doorstromer hanteer ik een vast tarief. Voor het advies en de bemiddeling betaal je €995. Zodra we de hypotheek daadwerkelijk gaan aanvragen en het dossier administratief verwerken, komt daar €1.495 bij.
Ben je ondernemer? Dan reken ik een ZZP-toeslag van €395 voor de analyse van je winst-en-verliesrekeningen. Voor het regelen van bijbehorende verzekeringen (zoals overlijdensrisico via TAF of Scildon) reken ik €150 voor een individuele polis en €250 voor een gezamenlijke. Dit zijn vaste bedragen, ongeacht de hoogte van je hypotheek of de complexiteit van de meeneemregeling bij je huidige bank.
Veelgestelde vragen
Wat gebeurt er met mijn rente als ik naar een goedkoper huis verhuis?
Als je nieuwe hypotheek lager is dan je huidige, neem je de lage rente mee voor dat lagere bedrag. Het restant van het 'rentecontract' komt te vervallen. Je kunt het overschot aan lage rente niet 'bewaren' voor later of overdragen aan de kopers van jouw huis.
Kan ik mijn rente ook meenemen naar een andere bank?
Nee, de meeneemregeling is productgebonden. Je neemt de rente mee binnen dezelfde bank (bijv. van ING naar ING). Wil je naar een andere bank? Dan sluit je een volledig nieuwe hypotheek af tegen de actuele rente van die nieuwe aanbieder. Je oude hypotheek wordt dan boetevrij afgelost bij verkoop.
Mijn rentevaste periode loopt bijna af, heeft meenemen dan zin?
Als je rente nog maar 1 of 2 jaar vaststaat, is het voordeel van de meeneemregeling beperkt. Je moet immers over een korte periode weer onderhandelen over een nieuwe rente. Vaak is het dan slimmer om direct een nieuwe rentevaste periode van 10 of 20 jaar af te sluiten bij de partij die op dat moment het scherpste aanbod heeft voor jouw nieuwe situatie.
Wat als mijn partner en ik uit elkaar gaan en een van ons wil de rente meenemen?
Dit is een lastige situatie bij banken zoals ABN AMRO en Rabobank. Meestal hebben beide partners recht op de helft van de 'meeneem-capaciteit'. Als één partner in het huis blijft of de rente meeneemt naar een nieuwe woning, moet de andere partner daar vaak afstand van doen via een officieel document.