Overbruggingskrediet: rente, looptijd en wat je écht betaalt
Een eerlijk overzicht van kosten en risico's van overbruggingsfinanciering in 2026.
📐 Direct doorrekenen? Bekijk je nieuwe leenruimte, maandlast en de business case voor oversluiten:
Of bekijk alle hypotheek-rekentools in één overzicht.
Je hebt je volgende droomhuis gevonden, je bod is geaccepteerd en je huidige woning staat nog te koop (of is net verkocht onder voorbehoud). Je hebt een flinke overwaarde op papier, maar die zit in de stenen. Om de aanbetaling voor je nieuwe woning te doen of die verbouwing direct te starten, heb je dat geld nu nodig. Dat is waar het overbruggingskrediet om de hoek komt kijken. Het is een tijdelijke lening die de overwaarde van je huidige woning "voorschiet". Hoewel het een standaard product is bij de meeste van de 40+ geldverstrekkers waar ik mee werk, zie ik vaak dat mensen zich verkijken op de maandlasten en de voorwaarden die banken stellen aan de hoogte van die lening.
Wat je na dit artikel weet:
- Hoe banken zoals ABN AMRO en ING de hoogte van je overbrugging berekenen (90% vs 100%).
- De actuele rentetarieven voor overbruggen in 2026 en waarom deze afwijken van je normale hypotheekrente.
- Waarom de looptijd van je overbrugging cruciaal is voor je financiële ademruimte.
- Een exacte berekening van de eenmalige en maandelijkse kosten.
Hoeveel kun je daadwerkelijk overbruggen?
Banken zijn voorzichtig. Ze willen niet dat jij met een restschuld blijft zitten als de verkoop van je oude woning onverhoopt tegenvalt. Daarom hanteren ze verschillende rekenmethodes. Is je woning nog niet onvoorwaardelijk verkocht? Dan rekent een partij als Florius of Rabobank vaak met 90% van de getaxeerde marktwaarde.
Stel, je woning is getaxeerd op € 450.000 en je hebt nog een hypotheek van € 250.000. De bank rekent dan als volgt: 90% van € 450.000 = € 405.000. Daar trekken ze de huidige schuld van € 250.000 vanaf. Je maximale overbruggingskrediet is dan € 155.000.
Is je woning al wèl definitief verkocht (dus de ontbindende voorwaarden zijn verlopen)? Dan kun je bij bijna alle geldverstrekkers, waaronder Munt Hypotheken en BLG Wonen, de volledige 100% van de verkoopprijs minus de huidige hypotheekschuld en verkoopkosten lenen. Dit scheelt in dit voorbeeld direct € 45.000 aan liquiditeit die je kunt inzetten voor je nieuwe woning. In mijn werkwijze neem ik dit direct mee in het eerste gesprek, zodat je weet of je eigen spaargeld moet inbrengen of dat de overwaarde alles dekt.
De rente en kosten in 2026
Overbruggingsrente is altijd variabel. Je zet deze niet vast voor 10 of 20 jaar, omdat de lening wordt afgelost zodra de overdracht bij de notaris plaatsvindt. In 2026 zien we dat de rente voor overbruggingskredieten gemiddeld tussen de 5,1% en 5,8% ligt. Dit is fors hoger dan de rente voor een annuïtaire hypotheek met NHG, die momenteel rond de 3,8% schommelt bij partijen als NIBC en ASR.
Belangrijk om te weten: je betaalt over een overbrugging alleen rente, geen aflossing. Dit houdt de maandlasten beheersbaar, maar vergeet niet dat deze lasten bovenop de lasten van je nieuwe hypotheek én de lasten van je oude hypotheek komen (totdat de oude woning is overgedragen). Sommige banken eisen daarom dat je kunt aantonen dat je de dubbele maandlasten voor minimaal 12 of 24 maanden kunt dragen vanuit je spaarsaldo.
Mijn tarief als onafhankelijk adviseur voor een doorstromer is € 995,- voor het advies en € 1.495,- voor de bemiddeling. Als je een ZZP'er bent, komt daar een toeslag van € 395,- bij voor het vaststellen van het inkomen. Voor een volledig overzicht van wat ik reken, kun je kijken op de pagina met tarieven.
Rekenvoorbeeld: Wat betaal je per maand?
Laten we een concreet scenario pakken. Je koopt een nieuwe woning en hebt een overbrugging nodig van € 200.000. Je sluit je nieuwe hypotheek af bij Nationale-Nederlanden.
- Overbruggingsbedrag: € 200.000
- Rentepercentage (2026): 5,4% op jaarbasis
- Maandelijkse rentelast: (€ 200.000 * 0,054) / 12 = € 900,- bruto per maand.
Deze € 900,- is fiscaal aftrekbaar, mits de overbrugging wordt gebruikt voor de aankoop of verbetering van de nieuwe woning. Als de verkoop van je oude huis zes maanden duurt, kost het overbruggingskrediet je dus € 5.400,- aan rente. Hier komen de eenmalige notariskosten voor het inschrijven van het krediet nog bij (vaak rond de € 500 - € 800 extra bovenop de standaard hypotheekakte).
Looptijd en de 'verkoopdruk'
De meeste banken geven je 24 maanden de tijd om je oude woning te verkopen. SNS en NIBC zijn hier vrij strikt in. Staat de woning na twee jaar nog steeds te koop, dan zal de bank je dwingen om de prijs drastisch te verlagen of de overbrugging op een andere manier af te lossen.
In de huidige markt van 2026 is die 24 maanden meestal ruim voldoende, maar het risico zit in de keten. Als de kopers van jouw huis hun financiering niet rondkrijgen, loopt jouw overbrugging langer door. Let ook op bij nieuwbouw. Als je nu een overbrugging afsluit maar je nieuwe huis is pas over 18 maanden klaar, dan begint de teller van die 24 maanden vaak al te lopen bij het passeren van de grondkavel.
Boetevrij aflossen en afsluiten
Het mooie van een overbruggingskrediet is de flexibiliteit. Zodra de notaris de afrekening maakt van je verkochte woning, wordt het krediet direct afgelost. Dit is altijd boetevrij. Je zit dus nooit vast aan die hoge rente van 5,4% of meer zodra je overwaarde 'vloeibaar' is geworden.
Bij sommige geldverstrekkers, zoals de Rabobank, is het ook mogelijk om een deel van de overbrugging niet af te lossen maar om te zetten naar een regulier leningdeel als je de overwaarde toch niet volledig in je nieuwe woning wilt steken (hoewel dit fiscale gevolgen heeft voor je renteaftrek via de bijleenregeling). Wees hier scherp op: banken willen vaak dat je de volledige netto-opbrengst gebruikt voor de aflossing van het krediet.
Veelgestelde vragen
Is de rente van een overbruggingskrediet aftrekbaar?
Ja, de rente die je betaalt over een overbruggingskrediet is fiscaal aftrekbaar in Box 1, mits je het geld gebruikt voor de aankoop, verbouwing of onderhoud van je nieuwe hoofdverblijf. Dit geldt voor een periode van maximaal drie jaar plus het lopende kalenderjaar.
Wat gebeurt er als mijn huis voor minder wordt verkocht dan verwacht?
Als de uiteindelijke verkoopopbrengst lager is dan het overbruggingskrediet, blijf je zitten met een restschuld. Dit is precies de reden waarom banken zoals ING en Florius vaak maar 90% van de marktwaarde voorschieten als de woning nog niet is verkocht. Mocht dit gebeuren, dan moet je de restschuld uit eigen middelen betalen of proberen mee te financieren in je nieuwe hypotheek, wat vaak lastig is qua leencapaciteit.
Moet ik eigen geld hebben voor een overbruggingskrediet?
Niet per se voor de lening zelf, maar wel voor de lasten. De meeste geldverstrekkers eisen dat je de dubbele lasten (huidige hypotheek + nieuwe hypotheek + overbruggingsrente) voor een periode van 12 tot 24 maanden kunt aantonen op een spaarrekening. Als je maandelijks € 3.000 aan totale woonlasten hebt, wil een bank dus zien dat je zo'n € 36.000 achter de hand hebt staan.
Kan ik een overbrugging krijgen zonder dat mijn huis te koop staat?
De meeste banken eisen minimaal een getekende verkoopopdracht van een makelaar (Funda-plaatsing). Er zijn uitzonderingen bij partijen die gespecialiseerd zijn in doorstromers, maar reken erop dat de rente dan vaak nog een fractie hoger ligt en de verstrekking lager (bijvoorbeeld 85% van de marktwaarde).